Комиссия Работа комиссии Ассоциация юристов России Обращения граждан
КредитИпотекаРазноеАвтокредит


27 марта 2008 г.

Вопрос:
Здравствуйте! В июле прошлого года сотрудник банка Русский стандарт ввел меня в заблуждение. Мне была названа сумма полного погашения по кредитной карте, я все заплатила, карту разрезали в отделении банка на "Автозаводской", я написала заявление , что прошу выдать справку о полном погашении кредита, а через неделю мне стали поступать угрозы, с требованием оплатить еще 19757 рублей, было сказано, что мой кредит передан "Агенству по сбору долгов", я сказала, что буду общаться с ними, только в суде. На сегодняшний день с меня требуют 60000 рублей. Они прибавили 70000+19757=89757 рублей и начисляют на эту сумму 0,2% ежедневно. В декабре 2007 года мне пришла претензия на сумму в 41000 рублей, Я просила сделать перерасчет, т.к. 70000 было погашено, но агенство отказалось, сказали будем общаться в суде, с чем я согласилась. В марте 2008 года пришла новая претензия, уже с суммой в 61000 рублей. Я отказываюсь платить эти деньги. В суд они не подают. Мне было сказано, что Басманный суд наш, судьи наши, что у меня опишут имущество и пустят меня по свету. У меня на иждевении дочь(мать одиночка), сын 8 лет, бабушка 79 лет, я в разводе. Что мне делать?

Ответ:
Благодарим Вас за обращение в Комиссию по правам человека Ассоциации юристов России.
Из Вашего обращения не ясно, имеете ли Вы в своем распоряжении документ, выданный банком в подтверждение уничтожения кредитной карты и закрытие счета. В процессе выпуска и обслуживания банковские карты есть ряд стадий, последними из которых являются прием карты ответственным исполнителем (о чем держателю выдается расписка),и уничтожение карты (о чем должен быть составлен акт по уничтожению, который подшивается в бухгалтерские документы банка). У вас их остаются копии.
Доказательством документального подтверждения возврата денежных средств также послужит любой документ, предоставление которого может определяться в договоре банка с клиентом.
Вам необходимо будет иметь данные доказательства, на случай привлечения Вас к суду в качестве ответчика или выдачи судебного приказа о взыскании с Вас денежных сумм.
В отношении Агентства по сбору долгов сообщаем, что такая организация, прежде чем требовать уплаты каких-либо сумм, обязана предоставить Вам доказательства того, что Ваша задолженность перед банком, на которую агентство ссылается, была уступлена ему на основании договора, заключенного в письменной форме. Несмотря на требования со стороны Агентства, практика показывает, что погашение кредита все равно приходится осуществлять в пользу Банка, что косвенно может свидетельствовать о мнимости договора уступки.
Также обращаем Ваше внимание на то, что, по информации, предоставленной ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, с августа 2007 года банк отказался от практики переуступки прав требования к физическим лицам в коллекторское агентство.
Поэтому рекомендуем на данном этапе никак не реагировать на действия агентства и не отвечать на требования об уплате неправомерно рассчитанных платежей. По факту необоснованных угроз со стороны агентства Вы, если пожелаете, можете обратиться в правоохранительные органы с заявлением о проверке действий работников агентства на предмет наличия признаков преступления (не обязательно указывать какого).
В случае, если к Вам все-таки предъявят иск со стороны Банка или Агентства, необходимо будет в отзыве на иск ссылаться на то, что кредитный договор (включающий в себя в качестве неотъемлемых частей заявление, условия предоставления кредитов «Русский стандарт» и тарифы банка) является расторгнутым с даты выдачи документа банка о приеме и уничтожении кредитной карты.


19 марта 2008 г.

Вопрос:
Огромное Вам спасибо за проделанную Вами просветительскую работу и особенно за раздел Пресс-центр, в котором Вами даны подробные ответы на различные вопросы, касающиеся потребитеских кредитов. Раздел Пресс-центр помог яснее разобраться в содержании исков, т.к. на реальных примерах разобраны обоснования приведённые в исках.
Прочитал все письма и все документы Вашего сайта и решил, что пора действовать. Хотел бы обратиться к Вам за юридической консультацией по вопросу о кредитных картах банка Русский стандарт, т.к. намереваюсь окончательно закрыть кредитную карту с БРС, которой не пользуюсь с февраля 2006 года, но продолжаю просто выплачиват долг.
Вкратце, в 2004 году брал потребительский кредит. В заявлении на выдачу потребительского кредита, как оказывается, была оферта на выпуск кредитной карты. Карту выслали в июле 2005 года. Первый раз снял наличные в августе 2005 года, последний раз - в феврале 2006 года, с февраля 2006 года картой не пользуюсь, только вношу наличные на карту. 3 раза пропускал платёж в 2007 году: майский 2007 на 49 дней, августовский на 2 дня, сентябрьский на 96 дней. Заявление на выдачу потребительского кредита с офертой и все чеки сохранились.Платить по кредиту не отказываюсь, но собираюсь оплатить только реально оказанные улсуги - использование кредита и выдачу наличных через банкоматы о чём направил претензию в БРС (её зарегистрировали в канцелярии, на моей копии стоит отметка о дате приёма и номере, под которым претензия зарегистрирована).
Моя стратегия - это заключить мировое соглашение с банком. Но в случае отказа банка в изменении своего расчёта или просто оставлении претензии без ответа, я собираюсь:
а. Сразу выплатить расчитанную сумму долга.
б. Сразу подать иск в суд с компенсацией морального ущебра, приложив заявление-оферту 2004 года, все чеки и данную претензию.
Нужно ли включать ещё какие-то документы в случае подачи иска в суд?
И последний вопрос - это о блокировке карты.
Дело в том, что банк сам заблокировал мне кредитную карту в ноябре 2006 года, несмотря на то, что мной вовремя выплачивались платежи не только до ноября 2006, но и до мая 2007 года.
Узнал я случайно об этом, когда в начале 2007 года попытался в банкомате проверить остаток по карте, а банкомат не стал принимать карту, тогда в БРС мне ответили, что карту сам банк заблокировал, но причину отказались назвать и отказались её самостоятельно разблокировать (заявление на разблокировку не стал писать, т.к. хотел сначала выяснить причину и попросил сотрудников БРС самостоятельно разблокировать карту). Сегодня 17.03.2008 года снова выяснил о блокировки с карты - оказалось, что с 02.11.2006 года карта так и осталась заблокирована. Блокировка карты означает, что я не смог с ноября по сегодняшний день пользоваться кредитом, т.е. снимать деньги с карты.
Можно ли в таком случае считать, что ноября 2006 БРС не оказывал должным образом основную услугу - услугу предоставляния кредита (срок действия карты до июля 2008 года) и сразу требовать отмену начисления процентов по кредиту с ноября 2006 года?


Ответ:
Благодарим Вас за обращение в Комиссию по правам человека АЮР.
Ситуация, которую Вы изложили, достаточно типична для клиентов ЗАО «Банк Русский стандарт». Текст заявления в банк о выдаче потребительского кредита обычно содержит условия соглашения о выдаче и обслуживании кредитной карты со ссылкой на Правила выпуска и обслуживания кредитных карт БРС, которые являются условиями соответствующего кредитного договора. Правила доступны для ознакомления на сайте БРС в сети Интернет.
Вы вправе предъявить к банку требование предоставить скорректированный расчет задолженности в случае, если имеются сомнения в точности произведенных Вами расчетов по сумме претензии. Банк в свою очередь обязан признать расчет штрафных санкций по претензии и удовлетворить ее либо потребовать применить другой метод расчета с обоснованием в ответе на претензию.
В случае отсутствия ответа или неисполнения претензии в тридцатидневный срок, если иной срок не установлен специальным законом, соглашением сторон или текстом самой претензии, можно обращаться с иском в суд. При обращении в суд к исковому заявлению, помимо документов, подтверждающих совершение операций по счету, и претензии к банку, можно приложить выписки и справки, полученные от банка, а также иные документы, подтверждающие Ваши права требования. В Вашем случае следует подавать иск о признании недействительными условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, касающихся взимания комиссии за расчетное обслуживание. Образец искового заявления с мотивированным правовым основанием для такого иска можно скачать на сайте нашей Комиссии.
Что касается блокирования операций по банковской кредитной карте, соответствующее решение как правило принимается кредитной организацией при непогашении задолженности в установленный срок, о чем клиенту должно быть направлено уведомление, после чего может быть начато взыскание задолженности с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также процедурами, принятыми в кредитной организации.
В данном случае Вы не можете ссылаться на факт оказания недолжным образом услуги по предоставлению кредита, и начисление банком штрафных санкций с ноября 2006 года скорее всего обоснованно. При этом возникают вопросы: почему банк не возобновил кредит, если Вы утверждаете, что неоднократно впоследствии вносили платежи, при этом кредитная карта оставалась заблокированной с ноября 2006 года? Почему банк должным образом не уведомлял Вас о совершаемых операциях по кредитному счету? Доводил ли банк до Вашего сведения необходимую информацию об условиях обслуживания счетов, размере комиссий за расчетное обслуживание, тарифах и т.д.? Очевидно, эти вопросы необходимо будет исследовать в судебном разбирательстве.


Вопрос:
У меня такой вопрос. Год назад мне по почте пришла бумажная карта от банка Хоум Кредит с предложением обналичить её через почту, что я по глупости своёй и сделал. Платежи вносил регулярно , но переодически на мобильный телефон поступали звонки с тркебованием погашения кредита. Звонил в банк там говорили , что всё у вас нормально. Неделю назад позвонили из банка и сказали . что у меня там задолженность в размере 1300 рублей , я её погасил . Еще через неделю пришло письмо с требованием возврата остатка неуплаченной суммы по кредиту в размере 30000 рублей. в письме было сказано , что банк обратится либо в суд , либо передаст мой кредит 3 лицам. Позвонив по тел . указаному в требовании мне вразумительного ничего не сказали сказали , что у меня там долг толи с августа то ли с сентября. Как мне поступить в данной ситуации? Стоит ли написать письмо в банк с требованием обаснования ситуации? Просто меня пугают , что опишут мое имущество, а дело в том, что свого имущества я не имею проживаю с родителями. Получается , что их имущество опишут или как? Помогите пожалуйста .

Ответ:
Так как из письма не следует, каковы Ваш основной долг перед банком и размер процентов в качестве платы за пользование кредитом, необходимо установить, в счет погашения каких сумм банком заявлены указанные размеры задолженности. Рекомендуем ознакомиться с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка, которые фактически являются условиями заключенного с Вами кредитного договора. Такие условия должны быть доступны на сайте банка в сети Интернет.
Потребуйте от банка выписку по банковскому счету для того, чтобы установить, в каком порядке списывались денежные средства. На основании сведений выписки составьте обоснованную претензию по адресу банка с требованием о корректировке размера штрафных санкций. В случае отказа банка предоставить выписку можно обратиться с жалобой в региональное учреждение Центробанка, исполняющее функции контроля банковской деятельности. Вы сможете претендовать на освобождение от уплаты штрафа, если Вам удастся обосновать, что неуплата произошла по вине банка в связи с тем, что вы не знали, за что и в какие сроки платить.
Что касается передачи права требования банка третьему лицу, то Вам обязаны предоставить договор уступки прав требования, что достаточно редко встречается на практике. Вы вправе ничего не платить новому кредитору до тех пор, пока Вам не будут представлены надлежащие доказательства того, что он действительно является Вашим кредитором. По поводу обращения взыскания на имущество сообщаем, что задолженность по кредиту является Вашим личным долгом, и ответственность за счет имущества, принадлежащего другим лицам, проживающим вместе с Вами, в данном случае не допускается.


11 октября 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте! Я брала кредит в банке ренессанс капитал, год выплачивала практически без сбоев, но месяц назад у организации, где я работаю, арестовали счета. Бухгалтерия сказала заранее всем сотрудникам, что зарплаты в ближайшие месяцы не будет. За 10 дней до даты очередного платежа я написала в банк письмо о том, что не смогу проплатить ближайшие месяцы, указала причину, попросила отсрочку. Они ответили, что договор и график платежей не может быть изменен по моему заявлению ни в какой ситуации. Проценты у меня уже бегут, и немалые. Подскажите, пожалуйста, что я могу сделать в данной ситуации? Обращалась к знакомым юристам, они посмотрели мой договор и сказали, что по нему у меня вообще никаких прав нет. Помогите! Заранее благодарю.

Ответ:
Представляется, что Вы поступили совершенно правильно, уведомив Банк о том, что не можете выплачивать кредит в силу определенных уважительных причин. Необходимо отметить, что по действующему законодательству банк не обязан идти Вам на встречу и изменять в индивидуальном порядке договор и график погашения кредита. Как следует из Вашего обращения, официальный отказ Банка от пересмотра условий договора был Вами получен.
В такой ситуации у Вас есть два возможных варианта поведения
1) Обращение в суд с требованием об изменении или расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств.
Ниже приводятся положения ст. 451 ГК РФ, которые Вам необходимо будет привести в обоснование своей позиции в суде.
Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
2) Обращение в суд с иском к Вашему работодателю (организации СМИ), у которого были арестованы счета, с требованием о взыскании задолженности по заработной плате и убытков, возникших у Вас по причине задержки в выплате заработной плате.
В перечень взыскиваемых убытков необходимо включить все штрафные санкции (неустойка, штрафные проценты, пени и т.д.), наложенные на Вас Банком за просрочку в выплате кредита (т.е. сверх тех процентов, которые вы обязаны были выплачивать по договору), поскольку данные штрафные санкции возникли у Вас по вине работодателя. При этом, для суда необходимо подготовить доказательства того, что Банк фактически наложил на Вас указанные штрафные санкции. Такими доказательствами могут служить – выписки по счёту, уведомления Банка о наложении штрафа (взыскании неустойки) за просрочку исполнения и т.д.
Ниже приводятся положения 15 ГК РФ, на основании которой следует подавать иск.
Статья 15. Возмещение убытков
1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.


28 сентября 2007 г.

Вопрос:
Постоянно слежу за Вашим сайтом, так как у меня такиеже проблемы как и у большинства обратившихся к вам и хочу поблагодарить за Вас за Вашу деятельность.
У меня такой вопрос.
Если кредитный договор (банк "Русский Стандарт") не подписан с моей стороны (речь идет о договоре на выпуск и обслуживание банковской карты), а Законодательство РФ напрямую говорит об обязательности заключения кредитного договора в письменной форме (ст 820 ГК РФ), не является ли это (то что договор не подписан мной) доказательства ничтожности данного договора, а соответственно и всех комиссий и штрафов за несвоевременное погашение.
Исходя из вышеизложенной статьи я должен вернуть только сумму взятого кредита плюс проценты изходя из ставки банковского рефинансирования (что несомненно ниже процентов банка).
Действительно ли это так и верны ли мои рассуждения?

Ответ:
Благодарим Вас за Ваше обращение и внимание к нашей работе.
Вы правы, полагая, что отсутствие кредитного договора в письменной форме является нарушением закона.
Проблема в том, что "БРС", как правило, включает условия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в текст заявления о выдаче потребительского кредита (который, как правило, выдается до рассылки карты заемщику). Если Вы подписывали такое заявление, внимательно ознакомьтесь с текстом (если у Вас осталась копия) на предмет наличия в нем условий об оформлении кредитной карты (о чем Вы сами должны были попросить Банк).
Если Банк не сможет доказать наличие какого - либо письменного соглашения (или документа), подтверждающего заключение сделки по выпуску и обслуживанию кредитной карты, тогда, действительно, можно попытаться оспорить этот договор как недействительный по формальному основанию.


13 сентября 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте.
У меня вопрос по поводу того, где взять постановление Генпрокуратуры, или приказ ее, в котором постановили отменить все комиссии. У меня сегодня было второе слушание дела по поводу кредита в банке Русский Стандарт. И так как у меня нет никакого постановления Генпрокуратуры, а только ссылки на сайты и новости в интернете. Они не могут, по их словам, прикрепить это к делу. А дело было так.
Мной была приобретена шуба и оформлен кредитный договор на сумму 76500 рублей сроком на три года (до октября 2008 года) под 19% годовых. Оплата кредита мной осуществлялась в течение 15 (пятнадцати) месяцев, согласно графика выплат, по 4260 руб. За указанный период мной была выплачена сумма 63900 руб. По графику платежей, оставшаяся сумма для досрочного погашения составляла 54010 рублей. Оплачивать далее кредит я не смогла , т.к. временно безработная, а попав в марте в больницу на операцию, еще была и нетрудоспособной. 3 месяца задолжности и они расторгли договор и подали в суд. Включили 0.2% неустойки ежедневно. Банк "Русский стандарт" расторг со мной договор и предъявил сумму к оплате в размере 103217,15 руб. При том, что я выплатила 63900 р. при взятом кредите в 76500 р. Я не отказываюсь платить, но они мне предъявляют оплатить всю сумму РКО до октября 2008 года.
Пожалуйста, подскажите где взять постановление Генпрокуратуры, так как 20 сентября мне надо быть на очередном слушании, на котором они настаивают, чтобы я подписала мировое соглашение и согласилась платить всю сумму с рассрочкой до 2-х лет, а вот когда появится постановление Генпрокуратуры, тогда я могу оспаривать свои права вновь.

Ответ:
Должны сообщить Вам, что нам ничего не известно о постановлении или приказе Генеральной прокуратуры РФ об отмене всех комиссий в отношении Банка Русский Стандарт. Думается, что такого акта просто не существует, поскольку Генеральная прокуратура РФ не обладает такими полномочиями.
Насколько известно, из публикаций в СМИ, в связи с проводимой комплексной проверкой законности условий выдачи потребительских кредитов Банк Русский Стандарт самостоятельно принял решение об отмене всех комиссий по всем новым кредитам, и отказался от них по всем старым займам. Банк перестал взимать комиссию по всем потребкредитам — даже по тем, где она была предусмотрена договорам. Вместе с тем, как объяснили представители Банка, о возврате уплаченной комиссии речи не идет, а в расчет новых платежей она больше включаться не будет. Ниже приводим полностью сообщение с Интернет-сайта Генеральной прокуратуры РФ в связи с отменой комиссий (сообщение размещено по адресу: http://www.genproc.gov.ru/ru/news/index.shtml?id=6562).
16.08.2007
По требованию Генеральной прокуратуры Российской Федерации ЗАО «Банк Русский стандарт» принял меры по устранению нарушений прав граждан в сфере потребительского кредитования Генеральная прокуратура Российской Федерации сообщала ранее о проведении проверки по обращению Роспотребнадзора и жалобам потребителей о нарушении ЗАО «Банк Русский стандарт» их прав при предоставлении кредитов с помощью почтовой рассылки гражданам кредитных карт (сообщение от 29.06.2007). Вопреки требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» полная и достоверная информация о предоставляемой услуге и последствиях её заключения до потребителя банком не доводилась, а реальная плата за пользование кредитов оказывалась в несколько раз выше декларированной.
В рамках проведения проверки в Генеральную прокуратуру Российской Федерации был приглашен председатель Совета директоров ЗАО «Банк Русский стандарт» Рустам Тарико, которому было предложено прекратить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребительских кредитов. По требованию Генеральной прокуратуры Российской Федерации ЗАО «Банк Русский стандарт» принял меры к восстановлению нарушенных прав граждан в сфере потребительского кредитования.
8 августа с.г. состоялось заседание Совета директоров ЗАО «Банк Русский стандарт», на котором приняты решения об отмене с 15.08.2007 г. ежемесячных комиссий (платы за обслуживание счета, комиссии за расчетное обслуживание) по всем предоставляемым банком кредитам, о реструктуризации задолженности клиентов с отменой плат за пропуск платежей и неустойки, а также о прекращении осуществления переуступки прав требования к гражданам в ООО «Агентство по сбору долгов».
Учитывая, что действия названного банка создают социальное напряжение в обществе, дискредитируют идею потребительского кредитования, Генеральной прокуратурой Российской Федерации предложено Центральному Банку России и Роспротребнадзору установить контроль за соблюдением ЗАО «Банк Русский стандарт» законодательства о банках и банковской деятельности, защите прав потребителей, собственных решений банка по обеспечению прав граждан в сфере потребительского кредитования.
Надеемся, что эта информация поможет Вам в отстаивании своих прав.

Вопрос:
здравствуйте.прежде всего очень хочу поблагодарить за Вашу деятельность,которая конкретно направлена на помощь таким как я, людям пострадавшим от кредитного бума,точно также,как большинство ваших клиентов я пытаюсь расплатиться по кредитной карте "русского стандарта"(но безуспешно),прошло уже почти 2 года как я плачу ежемесячно по 1200,а долг как был 30000руб,так и не уменьшается,очень обрадовалась,когда нашла не вашем сайте исковое заявление,да и "обращения граждан" помогли понять,что я не одна в своих терзаниях по поводу откровенного обмана с этой кредитной картой.теперь пытаюсь обьединить своих знакомых(таких же обманутых) и подать исковое заявление в суд,в связи с этим появился вопрос:т.к ни у кого из нас (а нас 9 человек)нет на руках договора на кредитную карту,а только рекламные буклетики,что нам делать?обращаться в представительство банка,с просьбой выдать нам этот договор или написать в исковом заявление о его отсутствии,и еще,если мы получим договор в банке,а на нем,естественно, нет наших подписей,в таком случае он имеет какую-нибудь силу? заранее благодарю

Ответ:
Интересующую Вас информацию можно почерпнуть из ряда ответов на аналогичные обращения, размещенные на нашем сайте.
Подписывая договор потребительского кредита, Вы, по всей видимости, подписали соглашение о выдаче и обслуживании кредитной карты (которую Вам в дальнейшем прислали). В этом документе (в тексте заявления о выдаче потребительского кредита) должна быть ссылка на Правила выпуска и обслуживания кредитных карт БРС, которые, фактически, являются условиями Вашего договора с банком (т.к. в том же заявлении, скорее всего, есть условие о том, что, подписывая заявление, вы подтверждаете акцепт правил как части договора).
Еще раз внимательно Заявление. Сами Правила должны быть размещены на сайте БРС в сети Интернет.


20 августа 2007 г.

Вопрос:
У меня такая проблема. Я являюсь инвалидом 2 группы.
Отец алкоголик. Более 10 лет он состоит на учете у нарколога, неоднократно проходил лечение от алкоголизма.
Зимой он стал жертвой мошенников. Пообещав ему работу, они уговорили его взять кредит в банке Русский Стандарт на покупку ноутбука и телефона, причем, в разных интернет-магазинах. При оформлении кредита в магазинах у него даже не поинтересовались его кредитоспобностью, кроме паспорта никаких документов не спрашивали. Потом мошенники пропали вместе с товарами и заключенными договорами.
Оплатить кредит отец не в состоянии, он давно не может нормально работать, разовые заработки сразу идут на выпивку, своего имущества у него нет. Весной стал получать пенсию по старости, которую пропивает за 3 дня.
В квартире прописано 6 человек, живут трое: отец, мать ( они разведены) и я. Являясь родственниками, мы давно живем как соседи, имеем отдельные источники дохода, раздельный бюджет и ведем раздельное хозяйство. То есть являемся отдельными семьями.
У нас малогабаритная квартира со смежными комнатами, из-за чего мы не можем разделить лицевой счет. Свои комнаты закрываем на замки.
Из имущества, имеющего какую-то ценность, есть только мой компьютер и сопутствующие вещи, которые я купила себе для обучения и, надеюсь, будущей работы, пара вещей у матери, которая разведена с отцом уже 15 лет, все остальное старая рухлядь.
Недавно банк продал его кредитный договор агентству по сбору долгов. Те собираются подавать в суд. Приезжали и говорили, что если МЫ не оплатим долг, то у нас конфискуют все наше имущество в его оплату.
По закону я могу потом подать заявление об исключении моего имущества из описи, но это требует много беготни и сил даже здорового человека. А по скепсису некоторых юристов, поняла, что то, что прописано в законе, и то, что бывает на самом деле, часто не совпадает.
Посоветовали оспаривать сделку как недействительную. Одно «но». Чтобы подать заявление о признании заключенного договора недействительным, необходимо представить этот самый договор. А его нет. В банке сказали, что выдадут только клиенту. Клиент постоянно пьян и никуда ехать не собирается. Свою позицию он объяснил так: обманули, денег нет, имущества тоже, ничего делать не собираюсь, как суд присудит, так и будет. В агентстве тоже отказались выдать копию договора. Кстати, они не предъявили договора цессии.
На данный момент думаю отправить в агентство запрос о предъявлении договора цессии за подписью отца и от его имени.
Примерный текст:
"От имени Вашей организации ко мне домой неоднократно приходили письма, поступали звонки и даже приезжали домой с требованием выплаты Вашей организации (далее - Вам) денег по Кредитному договору, который я, якобы, заключил с ЗАО «Банк Русский Стандарт», с угрозами, в случае неуплаты их мною, описью всего имущества, принадлежащего проживающим со мной в одной квартире родственникам.
Прошу Вас выслать копию договора уступки требования (цессии), заключенного между ООО «Агентство по сбору долгов» и ЗАО «Банк Русский Стандарт», на основании которого Вы требуете перечисления мной денежных средств на Ваш расчетный счет.
Статья 385. Доказательства прав нового кредитора (ГК РФ)
1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Без предъявления мне данного документа, подтверждающего законность Ваших требований, все Ваши дальнейшие действия, направленные на получение от меня денег, будут рассматриваться мной как вымогательство, которые дают мне право обратиться в правоохранительные органы в целях возбуждения в отношении Вас уголовного дела по ст. 163 УК РФ."
Корректно ли это? Или лучше послать письмо от своего имени? Что еще можно предпринять в данной ситуации?

Ответ:
Благодарим Вас за обращение в Комиссию по правам человека АЮР.
По поводу представленной Вами ситуации можно посоветовать следующее.
Прежде всего, нужно иметь ввиду, что ни о какой ответственности по долгам Вашего отца имуществом, принадлежащим Вам или другим лицам, проживающим с ним, речи идти не может.
Согласно п.3 ст.308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц).
Конечно, в жизни бывают различные казусы, но иск об исключении имущества из под ареста, как правило, применяется в случаях возникновения сомнений в том, что имущество может быть совместной собственностью (например, супругов).
В Вашем случае всё слишком явно не так. Как Вы отметили, родители разведены 15 лет назад, после чего режим совместной собственности в отношении их имущества прекратился.
Компьютер и вещи, купленные для обучения – это Ваша собственность.
Таким образом, задолженность по кредиту – это личный долг отца, по которому он отвечает исключительно своим имуществом.
По факту необоснованных угроз со стороны Агентства по сбору долгов об обращении взыскания на имущество всех лиц, проживающих совместно с отцом, Вы, а также Ваши родственники, если пожелаете, можете обратиться в правоохранительные органы с заявлением о проверке действий работников Агентства на предмет наличия признаков преступления (не обязательно указывать какого).
Обязательно сообщите о своем диагнозе и приложите подтверждающие документы.
Ваш запрос по поводу предъявления договора уступки прав требования также обоснован и может быть отправлен от имени отца в составленном Вами виде.
В том случае, если договор уступки так и не будет предъявлен, возникнет дополнительный повод для обращения в правоохранительные органы.
По поводу проблемы с долгом отца – маловероятно, что кредитную сделку удастся оспорить по тем обстоятельствам, которые Вы привели в своем письме.
Возможно, удастся доказать, что отец не понимал или не мог понимать значения своих действий.
В соответствии с п.1 ст.177 ГК РФ
«Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина
либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения».
В принципе, истцом по указанному иску может выступать не только Ваш отец, но и Вы сами, если обоснуете нарушение своих прав и охраняемых законом интересов (что, с учетом вторжения в Вашу жизнь работников Агентства по сбору долгов, очевидно).
Но нужно учесть, что и при признании сделки недействительной сумму кредита (без процентов и комиссий) Вашему отцу необходимо будет вернуть.
При этом, будет сложно доказать, что эта сумма фактически присвоена другими лицами (которых можно было бы привлечь к участию в деле), т.к. с заявлением в милицию Ваш отец, по всей видимости, не обращался.
Надеемся, что приведенные разъяснения как-то помогут в Вашей ситуации.


19 июля 2007 г.

Вопрос:
Мой сын год назад взял в кредит на телефоны исправно платил полгода, потом на работе перестали платить зарплату и он задолжал, мы как могли выплачивали. 4 месяца мы не могли платить, постоянно уведомляли, что, как деньги будут мы опять будем платить. Банк забомбил нас письмами, звонками, такая обстановка была, что просто некуда. Ребёнок болеет часто, деньги надо и на лекарства и на питание. Сейчас, когда мы полностью закрыли все долги, банк прислал проценты за задолженность. Этот банк «Хоум-Кредит-Банк», проценты надо платить 1700 руб. Содружество юристов уже пишет, что если вы не уплатите этот долг, то подадуд на нас в суд. Ответьте, что нам надо сделать и как поступить, какие документы собрать. У нас есть все квитанции об оплате. О процентах в договоре нет никакого намёка.

Ответ:
Насколько мы  поняли, речь идет о выплате пени, т.е. штрафа за то, что вы пропустили сроки платежа. В договоре должно быть указание на них, если же нет, то это не говорит о том, что пеню не нужно платить.
Другое дело, если  у Вас была уважительная причина, и Вы предупредили Банк о невозможности погашать кредит. Сохраняйте на руках оригиналы всех квитанций, писем, которые Вам направлял банк, и которые Вы писали в Банк. Они могут понадобиться в дальнейшем, если на Вас действительно подадут в суд.
Пока же, пожалуйста, еще раз внимательно прочитайте договор, возможно, там будут указаны случаи начисления штрафных санкций и случаи освобождения от их уплаты.
Что же касается суда, то не бойтесь. Банку проще договориться с Вами мирно, чем подавать в суд и тратить на это время.


13 июля 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте, уважаемые господа!
У меня сложилась очень для меня не понятная ситуация. Может вы поможите разобраться?
Я просрочил платеж по кредиту на один день по причине еще не достаточных знаний о порядке проведения платежа. Я не придал этому особого значения поскольку кридитная история у меня достаточно большая и успешная и по опыту знаю что к первой просрочке банки относятся вполне лояльно и ограничиваются предупреждением. Ну в крайнем случае потребуют заплатить штраф, заплачу. От банка реакции никакой не было и я продолжал добросовестно выплачивать кредит без каких либо нарушений. Но через 4 месяца мне позвонили из банка и сообщили что я должен приличную сумму штрафа поскольку с меня автоматом сняли штраф за просрочку и каждый последующий мой платеж являлся недостаточным для погашения задолжности по графику. Таким образом штраф из 700 рублей превратился в почти 3000. Теперь мне угрожают судом и требуют все им выплатить.
Что мне делать? Ведь я понятия не имел о том что банк произвел какие то перерасчеты и провел штрафной вычет. Ни одной выписки, ни одного предупреждения я не получал до сих пор. И даже сейчас при моем заявление что я хотел бы ознакомится с выпиской по счету мне отвечают что такую выписку можно будет получить только после полного погашения задолжности.
В одном из ваших разъяснений на сайте я прочитал что кредитор так же как и я тоже имеет определенные обязанности на такой случай, но не совсем понял какие. Не могли бы вы разъяснить?
В договоре который я подписывал есть упоминание о штрафе и его сумме. Причем есть интересная фраза: “Банк так же в праве (но не обязан) потребовать от заемщика уплаты штрафной неустойки в фиксированном размере, указанном в Предложении за каждый случай просрочки в уплате Ежемесячного платежа”.
И определен порядок списания средств со счета в случае недостаточности денежныч средст:
комиссия
сумма повышенных процентов
просроченные суммы процентов
просроченные суммы в погашение Кредита
сумма начисленных процентов за пользование кредитом
сумма для полного погашения Кредита
штрафная неустойка
Я так понимаю штраф списывается в последнюю очередь и банк не имел права сначала списать шраф и лишь остаток использовать на погашение основной задолжности.

Ответ:
Благодарим Вас за обращение в Комиссию по правам человека Ассоциации юристов России.
Поскольку Вы нарушили срок уплаты очередной суммы в погашение кредита, банк вправе потребовать от Вас уплаты неустойки (штрафа). Если бы неустойка взыскивалась в судебном порядке, у Вас было бы право попросить суд об уменьшении её размера (доказывая, что она ни в коей мере не соответствует тем убыткам, которые могли возникнуть у банка из-за просрочки платежа). Однако, на практике банки редко обращаются в суды с исками к физическим лицам о взыскании неустойки. Как правило, производится списание неустойки из сумм, уплачиваемых в погашение кредита, в безакцептном порядке.
Кредиторские обязанности, о которых Вы упоминаете в своем письме, - это, прежде всего, создать нормальные условия для исполнения заемщиком обязательств по возврату сумм займа, а также принять надлежащее исполнение (денежные средства) и выдать подтверждение того, что долг погашен.
Важно знать, сообщил ли Вам банк своевременно о Вашей обязанности уплатить штраф (поскольку отсутствие счета со штрафом может означать, что банк решил не накладывать штраф, например, в связи с тем, что никаких убытков не возникло). Исходя из условий договора, как Вы говорите в своем письме,наложение штрафа – это право, но не обязанность банка.
Разобраться в том, в каком порядке списывались внесенные Вами денежные средства, и насколько это соотносится с приводимыми Вами условиями договора, можно только получив выписку из банка о движении денежных средств по Вашему счету (на который зачисляются суммы, вносимые Вами) за все время действия кредитного договора.
Потребовать выписку по банковскому счету Вы вправе в любое время (другой вопрос – является ли такая услуга платной; это можно проверить по условиям кредитного договора), это действие никак не связано с полным погашением кредита.
На основании информации, содержащейся в выписке по счету, Вы сможете составить обоснованную претензию в адрес банка, потребовав корректировки.В том случае, если банк откажется дать Вам выписку, обосновывающую размер штрафа, можно обратиться с жалобой в региональное учреждение Центробанка, которое занимается контролем за банковской деятельностью. Если Вам удастся обосновать, что неуплата штрафа была связана с тем, что по вине банка Вы не знали, за что и в каком размере должны платить, это также может рассматриваться как основание для освобождения от уплаты штрафа.


9 июля 2007 г.

Вопрос:
После заключения договора банковского кредита, один из поручителей заемщика, не желает более являться поручителем по данному договору, и желает освободиться от каких-либо обязательств в связи с этим. как быть поручителю? есть ли выход?

Ответ:
На Ваш вопрос сообщаем следующее:
Как предписано нормами Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается в случаях, перечисленных в ст. 367. Данная норма предусматривает 5 оснований прекращений договора поручительства (с прекращением обеспеченного обязательства, при изменении в сторону увеличения основного обязательства, перевод долга по обязательству на другое лицо, отказ кредитора от исполнения, по истечении срока договора). Однако у поручителя отсутствуют права одностороннего расторжения договора поручительства или одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору поручительства.
Таким образом, единственным возможным вариантом прекращения данного договора является достижение договоренности с банком и должником о замене способа обеспечения по кредиту. И только в случае положительного решения банка и подбора со стороны должника иного вида обеспечения по его кредитному обязательству с поручителем могут расторгнуть договор.
В случае если со стороны поручителя будет односторонний отказ от исполнения обязательств по договору поручительства и невыполнения обязательств по кредитному договору заемщиком, с него может быть принудительно взыскана сумма долга, однако в последующем он так же обладает возможностью взыскания этого долга и всех дополнительных убытков с лица, за которого поручился.


29 июня 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте, пожалуйста если можете подскажите. Взяла потребительский кредит " Русский стандарт " оплатила, после пришла карточка на 30000, активировалана 15000, сняла 10000, через 1 - 1.5 месяца пришло письмо что сняла на 15 000, ездила в Иркутск разбираться бесполезно.Пытаются убедить что сняла я, но этого не помню. Оплачиваю, ни как не могу добиться чтобы рассмотрели заявления , писала 3 ( в Иркутке), до Москвы дошло 1 сказали не то. Хочу подать в суд, в Иркутске в банке смеются говорят безполезно, сейчас перестала платить жду когда на меня подадут, другого выхода не вижу. Была на консультации у юриста сказал на них в суд в Ангарске не принимают. Что делать не знаю. Спасибо.

Ответ:
Прежде всего, не могли бы Вы объяснить процедуру активизации. Что значит, «активировала на 15000, сняла 10000»? Не сохранился ли чек, который можно предъявить как доказательство?
Вообще можно и подождать, когда банк подаст в суд, но опять-таки нужны доказательства того, что Вы сняли с карты именно 10000 руб. В крайнем случае можно обратиться с заявлением о возбуждении уголовного дела в правоохранительные органы.


29 июня 2007 г.

Вопрос:
Доброе время суток!
Уважаемые господа, юристы!
От всех заёмщиков, которые страдают от недобросовестных банков, хочу выразить вам огромную благодарность за вашу работу. Но почему вы в последнее время не публикуете новые обращения граждан? Кое-кто писал, чтоу них взяли заявление, а чем закончился суд и как он проходил? Так хочется узнать.
1. Я воспользовалась образцом искового заявления о признании недействительными условий кредитного договора ("Азиатско-Тихоокеанский Банк"): открытие и ведение ссудного счёта, страховой взнос, помещенного на Вашем сайте, за что большое спасибо, и обратилась в суд. Прочитала я и о подсудности и обратилась к мировому судье, но меня "гоняют" по кабинетам суда уже более месяца, т.к. кредит у меня на 53 000 руб. и мировой судья не берёт иск, Объясняя, что кредит долее 50 000 руб., хотя ущерб, включая моральный, 40 тысяч. А "федералы" вообще заявляют, что не зависимо от ущерба, все иски по кредитам должен рассматривать мировой судья: якобы есть решение какого-то пленума ВС.Отправила заявление почтой в надежде, что отпишут по подсудности, но, та же история: пересылают из кабинета в кабинет. Как быть?
2. Нашла в Интернете ОПРЕДЕЛЕНИЕ КАССАЦИОННОЙ КОЛЛЕГИИ ВЕРХОВНОГО СУДА РФ 17 августа 1999 г. N КАС 99-199 "ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ ПРИЗНАЮТСЯ ПРЕДОСТАВЛЕННЫМИ ПРИ ЗАЧИСЛЕНИИ ИХ НА РАСЧЕТНЫЙ (ТЕКУЩИЙ, КОРРЕСПОНДЕНТСКИЙ) СЧЕТ ЗАЕМЩИКА; ССУДНЫЙ СЧЕТ ЯВЛЯЕТСЯ БАЛАНСОВЫМ СЧЕТОМ БАНКА, А НЕ БАНКОВСКИМ СЧЕТОМ ЗАЕМЩИКА, СЛУЖИТ ДЛЯ ОТРАЖЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ССУДЕ, А НЕ ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ РАСЧЕТОВ".
Может, стоит его разметить у вас на сайте? Вдруг кому-то пригодиться.
Если надо, я могу прислать его.

Ответ:
Благодарим Вас за Ваше обращение и теплые слова в адрес нашей работы.
Мы стараемся регулярно обновлять раздел, касающийся рассмотрения обращений граждан, а также поддерживать обмен информацией с теми, кто обратился с исками к банкам. К сожалению, нам не всегда сообщают о результатах рассмотрения исков из других городов. Что касается рассмотрения дел в судах Москвы, то ситуация остается неоднозначной, т.к. негативные судебные решения, которыми заемщикам отказывают в исках к банкам, имеются на уровне судов первой инстанции. Правовая позиция Верховного Суда РФ по поводу взимания дополнительных комиссий пока что не ясна. Поэтому, нельзя говорить о какой-то сложившейся судебной практике по данному вопросу.
То, что Вам заявляют "федералы", не основано на законе.
Согласно ч.1 ст. 23 ГПК РФ мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции дела по имущественным спорам при цене иска, не превышающей пятисот минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день подачи заявления. При этом, споры между мировым судьей и районным судом о подсудности не допускаются (ч.4 ст.23 ГПК РФ).
Поэтому, если такая процессуальная «чехарда» будет продолжаться (что равносильно отказу Вам в судебной защите), можно направить письменные обращения на имя председателя областного суда, а копию – в Верховный Суд РФ.
Полагаем, что нет необходимости размещать на сайте Определение ВС РФ 17 августа 1999 г. N КАС 99-199, поскольку содержащаяся в нем мотивировка может только ввести в заблуждение не искушенных в правовых вопросах заемщиков.
Обращаем Ваше внимание на то, что комиссия за ведение ссудного счета на практике взимается с граждан за ведение открываемого им банковского счета, на который перечисляется сумма кредита. И правовой режим этого банковского счета фактически отличается от счета «до востребования», который открывается для проведения расчетных операций.
Принимая положение № 54–П (на котором банки теперь строят свою позицию против заемщиков, говоря о том, что они обязаны открывать расчетные счета) ЦБ РФ преследовал благие цели (в частности, минимизировать теневой оборот наличности).
Вам нужно сравнить, какова комиссия банка за ведение обычного расчетного счета (в том числе, для юридических лиц) и за ведение того счета, который был открыт Вам под выдачу кредита. Дело в том, что условия договоров банковского счета должны быть стандартными для всех заемщиков, т.к. это – публичный договор. Если же для граждан – заемщиков условия по оплате услуг банка гораздо невыгоднее, чем для других клиентов, эти условия необходимо оспаривать.


28 июня 2007 г.

Вопрос:
Уважаемые юристы! Я из г. Томска. Кредит оформляля здесь же. Хотела бы подать иск к Банку Русский стандарт, но незнаю адрес ответчика, который необходимо указывать в иске , а также адрес и реквизиты федерального суда, в который отправлять иск. Вышлите мне пожайлуста эти данные. Заранее благодарна.

Ответ:
Согласно закону о защите прав потребителей Вы можете подавать иск по своему месту жительства, т.е. мировому судье (если сумма иска до 50000 руб.) или в районный суд (если сумма иска более 50000 руб.) по Вашему месту жительства. Наименование и адрес Банка "Русский Стандарт" следующие: Закрытое акционерное общество <Банк Русский Стандарт> 105066, г.Москва, ул.Спартаковская, д.2\1, строение 6.


13 июня 2007 г.

Вопрос:
Здраствуйте! Мы с мужем брали кредит по кредитной карте банка Русский стандарт и исправно его погашали пока муж не попал в тюрьму сроком на три года.Я банк сразу поставила в известность и написала заявление,что не могу погашать кредит,так как имею на содержании 2-х малолетних детей.Через какое-то время я была поставлена в известность,что наш долг якобы перекупило агентство по взысканию долгов.С начало они немедленно требовали погашения кредита со всеми процентами,но я отказалась.Через какое-то время они попросили предоставить приговор мужа и объяснили,что как только он освободиться мы будем обязаны погасить долг сразу и с процентами.
Брали 50000 ,на данный момент долг 85000 и каждый день начисляется 124 рубля.Мы не отказываемся платить долг,но оплатить сразу человеку освободившемуся просто не реально.
Скажите как поступить в этой ситуации?Законно ли начисляются проценты? Сразу ли мы обязаны выплатить долг?Пробовать ли подать в суд?И могу ли я что-нибудь сделать до освобождения мужа?

Ответ:
Благодарим за Ваше обращение в Комиссию по правам человека АЮР.
Представляется, что Вы поступили совершенно правильно, уведомив Банк о том, что не можете выплачивать кредит в силу определенных личных причин. Необходимо отметить, что по действующему законодательству банк не обязан идти Вам на встречу и изменять в индивидуальном порядке срок погашения кредита.
Обстоятельства, о которых Вы рассказали ("...они попросили предоставить приговор мужа и объяснили, что, как только он освободится, мы будем обязаны погасить долг сразу и с процентами"), свидетельствуют о том, что банк фактически пошел Вам на встречу и, по крайней мере, не будет требовать возврата задолженности с Вас в течение срока отбывания заключения мужем.
Не ясно, оформлено ли это согласование в письменном виде. Если нет, то Вам целесообразно добиться того, чтобы банк подписал с Вами и мужем дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении сроков погашения кредита (хотя бы до окончания отбывания заключения). В дальнейшем, когда Ваш муж будет освобожден, и, учитывая невозможность единовременного погашения долга и процентов, можно будет опять просить об пересмотре срока возврата кредита. Опять же это будет полностью зависеть от усмотрения банка.
Относительно требования банка о единовременном погашении всей суммы кредита необходимо иметь в виду следующее. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. То есть требование банка, если он считает нужным потребовать возврата всей суммы, правомерно. Изменить ситуацию может только пересмотр условий о сроке возврата кредита (о чем говорилось выше).
В том случае, если банк откажется оформлять пересмотр условий кредитной сделки с учетом Ваших обстоятельств, у Вас есть право обратиться в суд с соответствующим требованием (о пересмотре ряда условий кредитной сделки в связи с существенным изменением обстоятельств). Ниже приводятся положения ст.451 ГК РФ, которые непосредственно относятся к Вашей ситуации.

Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
При этом, прежде чем подать такой иск, Вам нужно получить официальный отказ банка от пересмотра условий договора. Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Если банк откажется предоставить письменный отказ, необходимо будет подтвердить, что Вы направляли банку соответствующее предложение в письменной форме, и он не ответил в установленный срок.
Иск об изменении условий кредитного договора можно подать в любой момент. Единственное, что необходимо выяснить, кто именно являлся заемщиком - стороной по договору с банком (Ваш муж, либо Вы и он, совместно), поскольку иск должен быть заявлен от его имени (либо от имени его уполномоченного представителя).


9 июня 2007 г.

Вопрос:
В апреле 2005 года я купил в магазине "ТЕХНОСИЛА" ноутбук в кредит.Кредит оформил в "Альфа банке" выплатил полностью и в срок. При оформлении кредита полный текст договора мне не дали, сославшись на то, что он открытый и я могу ознакомиться с ним на сайте банка. При внесении последнего платежа я устно предупредил менеджеров отделения Альфа банка, что больше пользоваться кредитами их банка не буду. Спустя некоторое время мне пришло письмо, в котором меня уведомляли, что банк снижает мне процентную ставку и надеется на дальнейшее сотрудничество.
Я позвонил в Альфа банк и повторил, что больше пользоваться их кредитами не намерен. Еще через какое-то время мне позвонил начальник кредитного отдела и повторил содержание письма о снижении процентной ставке. Я ответил, что кредитами их банка пользоваться я не буду. В мае 2007 года мне пришло письмо о том, что у меня возникла задолженность за обслуживание моего счета в Альфа банке в размере 250 рублей за период с мая 2007 по май 2008 год.
В отделении Альфа банка мне объявили, что у меня по прежнему открыт счет, и мне надо заплатить за его обслуживание, и закрыть счет они не могут потому, что от меня не было письменного заявления на закрытие счета, а сейчас еще и появилась задолженность. Только сейчас я прочитал договор с банком и узнал, что при получении кредита для покупки определенной вещи и на конкретный срок, мне был открыт счет на неопределенное время, при этом банк имеет право самостоятельно выпускать кредитные карты.
Получается совершенно идиотская ситуация:
по полученному кредиту я расплатился.
открытым мне счетом год не пользовался
кредитная карта, которая была у меня на руках, просрочена и в отделении банка ее забрали и порезали.
То есть я уже год не пользуюсь услугами банка, не намерен и не могу пользоваться, хотя бы потому, что на руках нет ни номера счета, ни кредитной карты.
НО! Но я обязан оплатить обслуживание счета на следующий год!
Как мне действовать в данной ситуации?
Оплатить услуги банка, которыми я не пользовался, пока сумма долга не выросла до астрономических размеров?
Или же я не должен ничего платить, согласно законодательству РФ?
Какие статьи закона мне надо знать, чтобы грамотно составить претензию?
Банк мотивирует свои требования тем, что я не подал заявление о закрытии счета в письменной форме.
Но в одной из ваших передач, где рассматривалось аналогичное дело, уважаемый судья сказал, что гражданин имеет право отказаться от услуг банка не только в письменной, но и устной форме.

Ответ:
Сразу хотел бы заметить, что к передачам, транслируемым по телевидению, мы не имеем никакого отношения. Более того, эти сюжеты - не реальные судебные дела, а телевизионное шоу с участием актеров. Поэтому не стоит им верить абсолютно во всем, зачастую и там бывают ошибки.
Что касается формы документа, то, учитывая, что банки всегда придерживаются строгой формальности в своем документообороте, действительно необходимо было подать заявление в письменной форме. При последнем платеже необходимо было сказать не то, что вы больше не будете пользоваться кредитами их банка, а прямо попросить закрыть текущий банковский счет, пусть и в устной форме. В любом случае сотрудник банка оформил бы вам заявление и попросил бы его подписать.
Мы, к сожалению, не поняли точно, какой именно договор использовался в Ваших отношениях с Банком, но нашли на сайте банка Общие условия предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (для клиентов, оформивших кредит до 29.11.2006 г. включительно). Не знаем, использовались ли эти условия, но в их тексте четко сказано в п.2.5., что при отсутствии остатка денежных средств на текущем кредитном счете после полного исполнения обязательств клиента по соглашению о кредитовании, счет закрывается автоматически.
Поэтому советуем Вам обратиться в Банк и уточнить, оставались ли у Вас на счете какие-либо средства, и если нет, то почему не закрыли счет (это в случае, что применялись именно эти условия). Затевать спор с банком по такому поводу не стоит, тем более, что сумма пока небольшая. Лучше сразу прояснить ситуацию и узнать, кто прав.



8 мая 2007 г.

Вопрос:
Доброе время суток, уважаемые юристы!
Обращаюсь к Вам с просьбой оказать мне юридическую консультацию по следующему вопросу:
В октябре 2005г. мной был взят кредит в ЗАО «Финансбанк» (новое наименование банка ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» с 29.03.2007г.), на мое имя Банк выпустил кредитную карту, по условиям кредитного договора на нее переводилось 5% от суммы кредита, данная карта была подарочной, но в обязательном порядке, это было условие банка.
Переведенную на карту сумму я смогла снять только спустя 2 недели, после активации карты банком.
В марте 2007 г. мне приходит выписка от банка с требованием оплатить годовое обслуживание, по данной карте, якобы первый год обслуживание было бесплатным, а второй уже подлежит оплате, также в выписке имелась строка с тем, что с ней можно не согласиться, о чем следует оповестить Банк в срок до конца месяца.
20.03.07г. приехав в Банк я написала отказное заявление на карту на имя гл.бухгалтера, а также мотивировала не оплату годового обслуживания тем, что у меня на руках нет Договора о выпуске карты, также в заявление я отметила то, что оплату произведу только после предоставления мне Договора о выпуске карты. Сотрудники банка при мне разрезали карту и сказали, что вопрос исчерпан.
01.04.2007г. мне пришли сообщения из банка о задолженности, связавшись с сотрудниками банка, которые уничтожили при мне карту, я узнала, что вопрос открыт, и нужно оплачивать годовое обслуживание. Я с этим не согласилась о чем написала еще одно заявление на имя зам.начальника по кредитным картам, подробно изложив сложившуюся ситуацию, указав причины не оплаты и при каких условиях ее произведу, также указала, чтобы все ответы банк направлял мне в письменном виде, заявление отвезла в отделение банка.
В середине апреля 2007г. мне снова начали поступать звонки и сообщения из банка о задолженности, причем указанные телефоны, по которым следует перезвонить, не отвечают. Позже со мной связался сотрудник банка и пообещал разобраться и перезвонить, но ответа так и не последовало, еще через день начал звонить уже другой сотрудник, которому заново пришлось излагать ситуацию и так несколько раз, т.е. письменно от банка ответов не поступает, но начиная с мая 2007г. поступают из банка сообщения, носящие угрожающий характер, на предмет того, что банк испортит мою кредитную историю, к слову 20.04.07г. я полностью закрыла договор кредита, о чем свидетельствует справка об отсутствии задолженности выданная банком.
28.04.2007г. еще раз было направлено письмо в банк с требованием мотивировать свои действия, ответов нет, звонки продолжают поступать.
Как мне следует поступить в данной ситуации? Чем апеллировать?
Заранее благодарю за ответ!
Также благодарю, за образец искового заявления размещенного на сайте, думаю, он мне пригодится.

Ответ:
Прежде всего, необходимо уточнить, какие условия содержаться в кредитном договоре, подписанном между Вами и банком.
Нет ли там условий по выпуску и обслуживанию карты (то есть, договора в договоре). Если это так, тогда необходимо оспаривать это соглашение, как навязанное Вам при получении кредита.
Если же в кредитном договоре не содержится никаких условий по поводу выпуска кредитной карты, тогда, думается, беспокоиться не о чем. Сделка по выпуску и обслуживанию кредитной карты, не оформленная в письменной форме, будет являться изначально недействительной.
Вместе с тем, представляется весьма странным, чтобы Банк выпустил карту при полном отсутствии документов. Ведь, как минимум, Вам должны были сообщить номер
Карточного счета, на который переведены 5% от суммы кредита.
При наличии подписанного договора необходимо уточнить, в каком порядке он расторгается. Нет уверенности, что уничтожение кредитной карты автоматически прекращает договор. Необходимо также уточнить, зафиксировано ли где-то, что банк уничтожил при вас карту, и есть ли у Вас доказательства этого.
Если договор был заключен в надлежащей форме, тогда Вам придется оплатить тот период, когда Вы пользовались картой с начала года до момента ее уничтожения.
При этом, необходимо, чтобы банк довел до вашего сведения в момент выдачи карты условие о том, что следующий год пользования ею будет платным. Только в этом случае, он может требовать оплатить пользование картой. С учетом уничтожения карты, если это зафиксировано, вам, возможно, придется оплатить пользование ею с 01.01.07 по 20.03.07 (но никак не за весь год).
Уточните все обстоятельства и, если у Вас появятся дальнейшие вопросы, пишите нам.


7 мая 2007 г.

Вопрос:
Уважаемые юристы! В 2004г. я активировала карту банка РС и снимала деньги. Я выплатила всю сумму по кредиту, но чеки об оплате сохранились не полностью.
Далее была замена карт банка на новые и в 2006г. я сняла с нее еще сумму, чеки сохранены полностью. Узнав о том, что есть шанс через суд вернуть часть
выплаченных денег (комиссии), я в банке попросила выдать мне все счета-выписки. И мне их выдали начиная с 1, т.е. с 2004 года и заканчивая последней 36 за 2007 год. Поэтому хотелось бы узнать, как мне быть? С какого года я могу требовать возврата комиссии? Если с 2004- то ведь у меня нет полностью сохранившихся чеков, а если с 2006- то банк может это обыграть в суде в свою пользу, обвинив меня, что я пользовалась услугой с 2004 и не жаловалась. Прошу ответьте.

Ответ:
Уважаемая, Наталья!
Благодарим за обращение в Комиссию по правам человека Ассоциации юристов России.
Внимательно ознакомившись с Вашим письмом, можем сообщить Вам следующее.
Подтвердить оплату комиссионного вознаграждения банку по кредитному договору возможно как теми документами, которые остались у Вас после совершения операций по оплате (чеки), так и выписками, полученными от банка (если там эти сведения отражены). Как вариант – к исковому заявлению можно приложить ходатайство об истребовании у банка документов, подтверждающих оплату Вами соответствующих сумм (но это при условии, что в полученных Вами выписках такие сведения отсутствуют).
Кроме того, Вам необходимо учитывать, что срок для защиты нарушенного права составляет три года с момента, когда лицо узнало, либо должно было узнать о нарушении своего права (срок исковой давности). При обращение в суд за пределами срока исковой давности есть риск, что вторая сторона заявит о его применении, что в соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ будет являться основанием для отказа в иске (в Вашем случае в части возврата сумм, уплаченных ранее, чем за три года до обращения с иском).
Само по себе истечение срока исковой давности не влияет на право обратиться в суд, поскольку применяется данный срок, как уже указывалось выше, только по заявлению стороны в споре (не суда), то есть обратиться с иском в суд Вы можете в любом случае.


7 мая 2007 г.

Вопрос:
Вкратце о ситуации, мной сделано заявление (оферта) на предоставление кредита для приобретения автомобиля Тойота, кредит выдан. В силу обстоятельств мной приобретена не Тойота указанная в заявлении, а АУДИ А4 (так сложилось ситуация, продавец Тойоты на момент получения мной кредита продал ее).
Кредит мной выплачивается в полном объеме, информация о не законности взимания % за расчетное обслуживание и т.д, а также положительный результат судебной практики по данному вопросу к банку Хоум кредит, послужил для меня поводом для обращения в Роспотребнадзор о проведении проверки Банка Русский стандарт на предмет соблюдения ФЗ О защите прав потребителя.
Заключение Роспотребнадзора получено, в нем сказано, что право потребителя нарушено, что предоставление услуги по предоставлению кредита поставлена в зависимость от услуги по открытию и ведению счета, для защиты своих прав вы можете обратится в суд.
В суд я не обратился, а обратился с претензией к Банку:
1) о признании кредитного договора - публичным договором;
2) недействительности условий договора (расчетное обслуживание);
3) возврат уплаченных процентов за расчетное обслуживание и зачет их в счет основного долга.
После чего от Банка получил письмо, в котором они в соответствии со статьей 814 ГК (которой заемщик обязан осуществлять возможность контроля займовладельцем за целевым использованием заемных средств) просят предоставить информацию (копии и оригинал паспорта транспортного средства) о целевом использовании заемных средств.
У меня возникли вопросы следующего характера:
1) потребительский кредитный договор это и есть целевой заем или это разные понятия? и должен ли я перед ними отчитываться, ведь в условиях есть и такое, что я могу обменять товар на определенных условиях, которые, и определены Условиями Банка. (Моя точка зрения по данному вопросу следующая: потребительский кредитный договор и целевой заем это разные понятия и предоставлять им информация я не обязан, так как это не целевой заем).
2) правомочен ли акцепт Банка на заключение договора залога? и считать заявление (оферта) договором залога? (Моя точка зрения по данному вопросу следующая: как и по кредитному договору, договору банковского счета и договору залога в соответствии с ст. 445 ГК договора должны заключатся письменно по всем трем направлениям отдельно).
3) в Условиях Банка по обеспечению обязательств по договору предусмотрено заключение договора залога путем акцепта предложения (оферты), но там сказано про имущество. Считается ли приобретенный мной автомобиль заложенным в соответствии и на условиях определенным Банком? ( Моя точка зрения, что нет, так как в ГК есть четкие критерии передачи в залог движущегося имущества, т.е заключение договора залога и заверение у нотариуса).

Ответ:
В ответ на Ваше обращение можем сообщить следующее.
Потребительским кредитный договор называется в силу того, что на стороне заемщика выступает физическое лицо-потребитель, то есть гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Целевой заем или кредит предполагает его использование на определенные в договоре цели. Исходя из Вашего письма, денежные средства по договору Вам были выданы на приобретение транспортного средства. Поэтому банк вправе контролировать целевое использование представленного кредита: в п. 2 ст. 819 ГК РФ прямо указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), то есть и нормы, касающиеся целевого использования кредита.
Что касается договора о залоге, то в Вашем случае нет необходимости в его нотариальном заверении, поскольку такая форма сделки обязательна в случае, если законом предусмотрена нотариальная форма для договора, в обеспечение исполнения обязательств по которому устанавливается залог. Таким образом, обязательным является лишь соблюдение его простой письменной формы. Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из оборота, в том числе движимые вещи (авто). Понимание договора, как исключительно отдельно составленного документа не совсем корректно. Во-первых, в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, который содержит элементы различных договоров. Во-вторых, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления единого документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной и т.д. связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Это общие положения. К сожалению, без ознакомления с условиями кредитного договора, утверждать о заключенности (незаключенности) договора о залоге не представляется возможным.


4 мая 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте, уважаемые юристы!
В 2005 году брала потребительский кредит через Банк Русский Стандарт. Кредит погасила. В апреле 2007 года мне поступил звонок от Агенства по сбору долгов с сообщением, что за мной числится задолженность в размере 88000. При обращении в банк мне сказали, что с моего номера телефона была активирована карта на сумму 50000 19 декабря 2005года. Хотя никакой карты я не получала и, соответственно, не активировала. В течение этого периода времени мне не поступало никаких звонков и писем о необходимости выплаты кредита. Могу ли я обратиться в суд с иском о недействиетельности этого требования?

Ответ:
Добрый день!
Благодарим за обращение в Комиссию по правам человека при Ассоциации юристов России.
В вашей ситуации можем посоветовать следующее: обязательно письменно обратиться в банк с описанием ситуации и просьбой предоставить доказательства того, что именно с Вашего номера телефона была активирована соответствующая карта. Отправить Ваше обращение можно заказным письмом с уведомлением о вручении.
Что касается Агентства по сбору долгов, то данная организация, прежде чем требовать уплаты каких-либо сумм, обязана предоставить Вам доказательства того, что Ваша задолженность (если она есть) перед банком была Агентству уступлена (передана на основании договора, заключенного в письменной форме).
Также Вы можете обратиться в правоохранительные органы с просьбой провести проверку действий Агентства по сбору долгов на предмет наличия в них признаков состава преступления, предусмотренного ст. 163 УК РФ «Вымогательство».


4 мая 2007 г.

Вопрос:
Уважаемые юристы! В 2004г. я активировала карту банка РС и снимала деньги. Я выплатила всю сумму по кредиту, но чеки об оплате сохранились не полностью. Далее была замена карт банка на новые и в 2006г. я сняла с нее еще сумму, чеки сохранены полностью. Узнав о том, что есть шанс через суд вернуть часть выплаченных денег (комиссии), я в банке попросила выдать мне все счета-выписки. И мне их выдали начиная с 1, т.е. с 2004 года и заканчивая последней 36 за 2007 год. Поэтому хотелось бы узнать, как мне быть? С какого года я могу требовать возврата комиссии? Если с 2004- то ведь у меня нет полностью сохранившихся чеков, а если с 2006- то банк может это обыграть в суде в свою пользу, обвинив меня, что я пользовалась услугой с 2004 и не жаловалась. Прошу ответьте. Наталья

Ответ:
Уважаемая, Наталья!
Внимательно ознакомившись с Вашим письмом, можем сообщить Вам следующее.
Подтвердить оплату комиссионного вознаграждения банку по кредитному договору возможно как теми документами, которые остались у Вас после совершения операций по оплате (чеки), так и выписками, полученными от банка (если там эти сведения отражены). Как вариант – к исковому заявлению можно приложить ходатайство об истребовании у банка документов, подтверждающих оплату Вами соответствующих сумм (но это при условии, что в полученных Вами выписках такие сведения отсутствуют).
Кроме того, Вам необходимо учитывать, что срок для защиты нарушенного права составляет три года с момента, когда лицо узнало, либо должно было узнать о нарушении своего права (срок исковой давности). При обращение в суд за пределами срока исковой давности есть риск, что вторая сторона заявит о его применении, что в соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ будет являться основанием для отказа в иске (в Вашем случае в части возврата сумм, уплаченных ранее, чем за три года до обращения с иском).
Само по себе истечение срока исковой давности не влияет на право обратиться в суд, поскольку применяется данный срок, как уже указывалось выше, только по заявлению стороны в споре (не суда), то есть обратиться с иском в суд Вы можете в любом случае.


25 апреля 2007 г.

Вопрос:
Добрый день, уважаемые господа!
У меня к Вам вот такой вопрос:
Я взяла автокредит в 2005 г. в Ульяновском филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" где в договоре указан конкретный процент и ежемесячная сумма выплаты комиссии по ведению ссудного счета. Могу ли я подавать иск в суд на этот банк за незаконное взимание с меня этой комиссии, ведь я же знала, что буду обязана эту комиссию выплачивать т.к. договор был подписан мной.
Заранее благодарна.

Ответ:
Благодарим за Ваше обращение в Комиссию по правам человека АЮР.
На сайте нашей Комиссии (www.hr-commission.ru) вы можете ознакомиться с образцом искового заявления, которое может быть использовано применительно к Вашему случаю (будучи доработанным, с учетом тех обстоятельств,которые присутствуют конкретно в Вашей ситуации).
Действительно банки, возражая против исков, о которых Вы ведете речь, зачастую ссылаются тот факт, что заемщик знал, на что он идет, и сам добровольно согласился со всеми условиями, подписав договор.
Вместе с тем, необходимо учитывать, что без этого условия о комиссии кредит не был бы предоставлен.
И договор, подписанный клиентом, составлялся самим банком таким образом, чтобы быть принятым в целом.
Таким образом, Ваше согласие и осведомленность не лишает Вас права оспаривать условия договора, но, теоретически, может повлиять на мнение суда.


19 апреля 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте,
Спасибо за подробный ответ.
С Вашего разрешения еще несколько вопросов:
1) Могу ли я представлять интересы сестры в суде в ее присутствии?
2) Если я правильно поняла, то сестра должна:
- подать отзыв на исковое заявление, в котором оспорить расчет подготовленный банком и предоставить альтернативный расчет;
- в этом же отзыве (или должен быть отдельный документ?) просить суд о снижении размера неустойки, ссылаясь на: - ее несоразмерность;
- семейные обстоятельства;
- отсутствие заключительного требования.
Можно ли отсутствие информации о неустойке также привести как аргумент для снижения ее размера?
Объясню нашу позицию: мы не отказываемся оплачивать долг (с учетом всех процентов и комиссий), также мы не отказываемся оплачивать неустойку, но мы хотим снизить ее размер.
Подавать иск о признании недействительными условий, касающихся взимания комиссий за расчетное обслуживание, мы не хотим.
Таким образом, во время судебного процесса мы должны предоставить отзыв на исковое заявление и некий документ о снижении размера неустойки. Какой это должен быть документ?
3) Можем ли мы просить суд о выплате долга в течении какого-либо срока? Дело в том, что сестра не сможет выплатить долг сразу же после постановления суда, скорее всего ей понадобится для этого минимум год.
Заранее благодарю за ответ.
С уважением, Наталия

Ответ:
В ответ на Ваши вопросы сообщаю следующее.
1) Согласно ч.6 ст.53 ГПК РФ "полномочия представителя могут быть определены также в устном заявлении, занесенном в протокол судебного заседания, или письменном заявлении доверителя в суде".
Таким образом, Вы можете представлять интересы сестры в ее присутствии в суде.
Но, все же, удобнее, чтобы она оформила на Вас нотариальную доверенность, чтобы Вы могли совершать процессуальные действия независимо от нее.
2) Вы совершенно правило указали те основные моменты, которые необходимо отразить в отзыве. О снижении размера неустойки необходимо ходатайствовать в отзыве.
Факт отсутствия у Вас информации о размере неустойки необходимо будет доказать. Но это, скорее, относится даже не к вопросу о снижении ее размера, а к вопросу о том, чтобы считать условие о неустойке, в принципе, несогласованным и, поэтому, не имеющим юридической силы.
3) Если вы не хотите подавать отдельный иск об оспаривании комиссий, то, весьма вероятно, что они будут взысканы в полном объеме. Либо вам необходимо в своем отзыве обосновывать ничтожность условий договора о взимании комиссий (на основании тех аргументов, которые есть в иске, размещенном на сайте нашей Комиссии).
4) Вы можете просить суд о рассрочке выплаты долга только путем заявления встречных исковых требований об изменении условий кредитного договора, касающихся срока возврата суммы займа, в связи с существенными обстоятельствами, которые стороны не могли предвидеть при заключении договора (а если бы и предвидели, то не заключили бы его на существующих условиях). Без соответствующих исковых требований суд не вправе изменить срок исполнения денежного обязательства.
5) отзыв лучше заранее направить в адрес суда и другой стороны (заказным письмом с уведомлением о вручении), чтобы вас не обвинили в затягивании процесса и ваши аргументы могли быть внимательно изучены и восприняты судом.


17 апреля 2007 г.

Вопрос:
Доброе время суток!!!!
Уважаемые господа, по моему заявлению поданному в Роспотребнадзор, проведена проверка деятельности представительства ЗАО Банка Русский стандарт, предметом заявления было соблюдение ст 16 ФЗ О защите прав потребителей, в части взимания процентов за расчетное обслуживание банковского счета, по результатам проведенной проверки мне выдан письменный ответ. Подскажите пожалуста, что лучше сделать:
1. Написать претензию банку и подождать письменного ответа от него?
или
2. Готовить сразу иск в районный суд?
В период проведения проверки у меня состоялся диалог с директорами представительст в котором они предложили забрать не нужную бумагу (т.е заявление) взамен предоложили рассмотреть вопрос по урегулированию моих требований. данный диалог мной записан на диктофон. Вопрос: Могу ли я ходотайствовать перед судом о преобщении дитктофонной записа к иску ?

Ответ:
Благодарим за Ваше обращение в нашу Комиссию.
Из Вашего обращения, к сожалению, не ясно, какие результаты принесла проверка Роспотребнадзора.
С учетом того разговора, который у Вас состоялся в период проверки с представителем банка, думается, что первоначально можно направить претензию, установив точный срок, до которого Вы будете ожидать ответа.
При отсутствии ответа или отказе в удовлетворении претензии можно обращаться с иском в суд.
Безусловно, Вы вправе ходатайствовать о приобщении диктофонной записи к делу.
Если же Вы намерены сразу обнародовать запись (вместе с подачей иска), необходимо сделать ее расшифровку (на бумажном носителе) и просто подать вместе с иском (в качестве приложения), указав, что подлинная запись может быть представлена Вами по запросу суда.
Соответственно, банк, получив копию иска, узнает, что у Вас есть соответствующая аудиозапись (которая, к слову, может стать, например, достоянием СМИ, т.к. судебные процессы - это открытые мероприятия).
В дальнейшем, если потребуется, Вы можете представить суду подлинную запись для прослушивания.


16 апреля 2007 г.

Вопрос:
Добрый День!
Я воспользовалась образцом искового заявления о признании недействительными условий кредитного договора (ЗАО Банк «Русский стандарт»), помещенного на Вашем сайте, за что большое спасибо, и обратилась в суд. 13 апреля было предварительное заседание у мирового судьи. На 18 апреля назначено заседание. Мне необходима Ваша консультация по следующим вопросам:
1. Представитель Банка ссылается на то, что я подписала договор, согласившись с условиями Банка (1.99% РКО ежемесячно). На что нужно обратить внимание суда о неправомерности начисления процентов за РКО.
2. Представитель Банка предоставил судье решение суда г.Москвы о проигрыше общественной организации «Блокпост» банку «Русский Стандарт». Я не смогла ознакомиться с этим решением. Не могли бы вы выслать мне копию?
3. Является ли кредитным договором бланк, который я заполняла и подписывала с названием «Заявление №39531237». Могу ли я сказать о том, что кредитный договор не составлялся.
Надеюсь на Вашу квалифицированную помощь.

Ответ:
Благодарим за обращение в Комиссию по правам человека АЮР, а также за внимание к информации, размещенной на нашем сайте.
По отношению к судебному разбирательству можно дать следующие экспресс - рекомендации:
1) Само по себе подписание Вами договора с банком, которое может трактоваться как выражение Вашего согласия на условия, предложенные банком, не освобождает банк от обязанности доказать, что те услуги, за которые с Вас взимается ежемесячная комиссия (т.н. «РКО»), реально оказывались, причем эти действия были необходимы именно Вам (т.е. в Вашу пользу), а не осуществлялись банком в собственных интересах.
Необходимо также акцентировать внимание на том, что эта комиссия является скрытыми процентом за пользование кредитом (дополнительным), на уплату которого Вы не соглашались.
Подробная мотивировка правовой позиции по данному вопросу приводится в нашем типовом иске.
Необходимо следить за тем, чтобы суд в решении всесторонне оценил Ваши доводы, и настаивать на том, чтобы он также внимательно оценил, на какие из Ваших доводов банком представлены возражения, а на какие просто формально заявлено, что Вы «согласились со всем, потому что подписали договор». Помните о том, что Вы – потребитель и не обязаны разбираться в тонкостях банковского дела. Но это не означает, что банк вправе, пользуясь Вашим незнанием, взимать с Вас дополнительные проценты за кредит.
2) С решением по иску организации «Блокпост» мы не знакомы, но это не имеет никакого значения, поскольку у нас в стране не прецедентное право (что не позволяет суду строить свои доводы на основе предшествующего решения по конкретному делу). Все судебные решения должны быть основаны на нормах закона.
Вы имеет право снять копию со всех документов, представляемых другой стороной (банком). Потребуйте, чтобы Вам была предоставлена такая возможность, либо, передана копия документа. После этого попросите отложить дело или объявить перерыв для того, чтобы Вам была предоставлена реальная возможность обосновать свою позицию по отношению к этому судебному акту. Весьма вероятно, что в этом судебном решении не рассматривались все те доводы, которые приводятся в заявлении, размещенном на нашем сайте.
Возможно, что следовало бы опасаться негативного исхода дела в связи с наличием судебного акта высшей судебной инстанции - Верховного Суда РФ, либо постановления Пленума Верховного Суда РФ. Но никакой судебной практики по спорам такого рода пока не существует. Она только складывается. И то, какой будет эта судебная практика, зависит, в том числе, и от Вашего дела. В общем, банк, как представляется, пытается выдать желаемое за действительное.
При этом, необходимо иметь ввиду, что Верховный Суд РФ (не смотря на сильное желание обратного со стороны некоторых банковских кругов) недавно отказался пересмотреть свою позицию, согласно которой отношения по потребительским кредитам подпадают под действие норм Закона РФ «О защите прав потребителей». Это был ответ на обращение ЗАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который столкнулся с теми же проблемами, что и БРС, поскольку они проводят одинаковую политику по взиманию скрытых процентов в виде дополнительных комиссий. Направляем Вам для сведения ПОСТАНОВЛЕНИЕ ФАС УРАЛЬСКОГО ОКРУГА от 08.08.2006 № Ф09-6703/06-С1 по делу № А60-5173/06-С9, которое непосредственно связано с вопросами, затрагиваемыми в Вашем деле.
3) Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако соблюдение письменной формы не обязательно предполагает, что стороны должны подписать единый договор на одном бланке. Он может быть заключен путем обмена документами, либо совершения одной из стороны т.н. конклюдентных действий в ответ на предложение другой стороны (в частности, выдачи кредита). Поэтому, учитывая, что Вам реально был предоставлен кредит, думается, что позиция «несоставления» кредитного бесперспективна. Другой вопрос, каким образом были доведены до Вашего сведения Условия и Тарифы БРС, в которых предусмотрены порядок взимания комиссии и ее размер? Указана ли эта комиссия в самом заявлении? Эти вопросы необходимо исследовать в судебном разбирательстве.


11 апреля 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте!
Моя сестра в 2005 году сняла с кредитной карты Русского стандарта 50000рублей. Сделала 2 платежа (6000р), а затем из-за резко ухудшившегося финансового
положения (чему способствовал развод с мужем), некоторое время платить не смогла. В мае 2006 года выплатила банку 50000р. Итого платежи банку составили 56000р.
В настоящее время сестру ждет суд, сегодня были досудебные переговоры сторон. Моя сестра не отказывается оплатить % за кредит и даже не отказывается оплатить пресловутую ежемесячную комиссию за обслуживание кредита (1,9%)- тем более,что, как я понимаю, нет никаких шансов доказать незаконность взимания данной комиссии (или я ошибаюсь????). Но возник вопрос о расчете неустойки.
Из искового заявления следует, что "В соответствии с Условиями договора (п.4.25 Условий) за нарушение Должником сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке начисляется неустойка в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки...", но:
1) Заключительное требование/выписка от банка в адрес сестры не поступало.
2) Условия договора можно прочитать только на сайте банка, в предоставленных сестре документах Условий не было.
Возможно ли снизить размер неустойки? Подействуют ли на суд приведенные мной аргументы или нужно говорить о несоразмерности размера неустойки - в настоящий момент сумма задолженности по основному долгу составляет 16576 рублей, а размер неустойки - 9400 рублей - то есть почти 57% (!!!)
Еще вопрос: датой выставления Заключительного Счета-выписки якобы является 22.04.06 и сумма Заключительного требования составляет - 64386 рублей. Размер неустойки банк рассчитывает от этой суммы. Датой расчета неустойки банк называет 21 июля, то есть неустойка берется за 90 дней (с 23 апреля по 21 июля). Но ведь в мае 2006 года сестрой было переведено 50000р, а значит сумма для расчета неустойки должна быть уменьшена (или я опять же ошибаюсь?).
Простите за путанное письмо - к сожалению, экономического образования мало для того, чтобы разобраться со всеми вышеприведенными
"тонкостями".
Буду благодарна за любую помощь.
Возможно, вы подскажете к кому можно обратиться за очной консультацией. Готова выслать любые необходимые документы.

Ответ:
Благодарим за Ваше обращение.
По представленной Вами ситуации можно сформулировать следующие процессуальные предложения:
1) необходимо заявить встречный иск к Банку о признании недействительными условий, касающихся взимания комиссий за расчетное обслуживание; Это несколько затянет рассмотрение и потребует от Банка принятия дополнительных мер по защите от иска (что, в принципе, не помешает).
На сайте нашей Комиссии можно скачать образец искового заявления с мотивированным правовым обоснованием для такого иска (Иск о признании недействительными условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, касающихся взимания комиссии за расчетное обслуживание).
2) необходимо проверить, чтобы сумма неустойки была начислена только на сумму основного долга по кредиту; по всей видимости, ваша сестра и Банк оценивают размер погашенного долга по-разному (Банк, в первую очередь, списывает свои комиссии и неустойку, а затем - проценты и основной долг).
3) Необходимо в отзыве на исковой заявление (это отдельный процессуальный документ, помимо встречного иска) необходимо оспаривать расчет, представленный Банком, подготовив свой альтернативный расчет.
Помимо этого, необходимо просить суд о радикальном снижении размера неустойки, ссылаясь, при этом, на то, что
- ее сумма явно несоразмерна задолженности;
- существовали определенные семейные и личные обстоятельства, препятствовавшие своевременному погашению кредита.
Помимо этого, если банк неправильно рассчитал сумму неустойки, нужно показать это, но не перерасчитывать ее самим, поскольку, это обязанность Банка представить обоснованный расчет.
4) отсутствие направления заключительного требования со стороны Банка можно использовать в качестве аргумента, но, предварительно, необходимо уточнить, чем банк доказывает факт направления требования Вашей сестре;
5) факт отсутствия информации о размере неустойки и условиях ее начисления также можно и нужно использовать наряду с приведенной выше аргументацией.
При этом, целесообразно во встречном иске не только оспаривать условия о взимании комиссии, но и заявить требование "о признании незаключенным договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №_________ от ____________ в части условия об установлении и взимании неустойки", обосновывая это тем, что заемщик не мог знать об этом условии; Банк, скорее всего, будет ссылаться на то, что Ваша сестра, взяв потребительский кредит и "попросив" выпустить ей банковскую карту (это условие является типовым для "БРС") выразила свое согласие на все дополнительные условия, которые просто имплеминтированы в договор путем принятия отсылки к "Условиям" и "Тарифам", утвержденным БРС и размещенным им на своем сайте. Вам необходимо будет доказать, что у Вашей сестры не было реальной возможности ознакомиться с этими условиями (она не обязана была иметь доступ в "Интернет" и т.п).


9 апреля 2007 г.

Вопрос:
Добрый день, уважаемые юристы.
В 2005 взяла в кредит через «Русский стандарт» телевизор. После успешного погашения этого кредита мне прислали кредитную карту. В 2006 году я ее активизировала, позвонив по указанному номеру оператору. Только в предложении указано 29% годовых, а на деле с оплатой ежемесячного обслуживания этой карты выходят все 60%...
Что же делать? Об этом меня никто не предупреждал, и договор я никакой не подписывала. Плачу исправно уже год, а погасила лишь 2 000 тыс. от общей суммы долга в 50 000 тыс.

Ответ:
К сожалению, ситуация, которую вы изложили, достаточно типична для сегодняшнего дня.
Можно посоветовать следующие.
Во-первых, еще раз изучить те материалы, которые были присланы Вам вместе с картой, чтобы удостовериться, что в них нет никакого упоминания или ссылки на обязательство по уплате дополнительных комиссий в пользу банка.
Во-вторых, на сайте нашей Комиссии Вы можете ознакомиться с размещенным проектом искового заявления об оспаривании условий договора на выдачу и обслуживание кредитной карты, касающихся взимания дополнительных комиссии, которые, по сути, являются скрытыми процентами.
Как показывает некоторый опыт в ситуациях, подобных Вашей, банки не идут ни на какие уступки и не пересматривают условия договоров, поскольку дополнительные комиссии обеспечивают им стабильный заработок. Поэтому, возможно, что единственный вариант – это обратиться в суд с иском о признании недействительными условий по взиманию комиссии за обслуживание кредитной карты в виде дополнительных процентов на сумму кредита. Одновременно с подачей иска необходимо заявить ходатайство о запрете судом банку взимать спорную комиссию до окончания рассмотрения спора в суде.
Необходимо отметить, что какой – либо сложившейся судебной практики в пользу потребителей или банков пока что не существует. Поэтому, как представляется, изменение всей ситуации возможно только при повышении правосознания потребителей банковских услуг и последовательном отстаивании ими своих прав всеми законными способами.


7 апреля 2007 г.

Вопрос:
Уважаемая коллегия юристов,
Обращаюсь к Вам с просьбой в оказании юридической помощи в противостоянии с банком «Русский Стандарт». Неоднократно брал потребительские кредиты около 10 раз на сумму около 100000 рублей и многие досрочно выплачивал.
В октябре 2005 года пользуясь картой также досрочно выплачивал лимит карты 50000 и 12000 правда, пользовался последние 4 месяца, проблем не было.
В июле-августе 2006 году взял у банка по карте 120000 рублей под 23% годовых на благоустройство нового жилья и регулярно плачу по 1800 рублей в месяц. Однако уже в сентябре-октябре-декабре перестали приходить счет-выписка из банка, позвонив в Москву ЗАО «Русский Стандарт» я узнал, что платежный лимит моей карты ноль, хотя она является «револьверной», и у меня сверхлимитная задолженность. Обратился в представительство в г.Белгороде и узнал, что по мимо 23% с меня высчитывают 1,9% комиссионных в месяц, а также более 11000 рублей за страхование жизни. Я письменно обратился через представительство о возврате данных услуг, а также за SMS –сервис который отключил, однако банк деньги возвращать не собирается, хотя заявление в Москве имеется (дело в том, что я являюсь инвалидом 2 группы, и не скрывал никогда этого).
В настоящее время выплатил около 120000 рублей, а у меня имеется сверхлимитная задолженность более 7000 рублей и на неё 0,1% за каждый день просрочки платежа, но деньги за страховку не возвращают. При всем желании я не смогу оплатить данный кредит. На запросы устные, через электронную почту они не отвечают, также нет ответа на письменное заявление которое находится в г.Москве в ЗАО «Русский Стандарт» с декабря 2006 года. Если я Буда платить дальше мне не хватит 10-12 лет на выплату данных %. Помогите я попал в такую ситуацию, что я платить готов и не против, но никогда с банком не расплачусь при всем моем желании.

Ответ:
Благодарим Вас за Ваше обращение в Комиссию по правам человека АЮР.
К сожалению, ситуация, которую вы изложили, достаточно типична для сегодняшнего дня.
В связи с многочисленными обращениями граждан с жалобами на взимание дополнительных комиссий по карточным кредитам нашей Комиссией был подготовлен проект искового заявления об оспаривании условий договора на выдачу и обслуживание кредитной карты, касающихся взимания дополнительных комиссии (которые, по сути, являются скрытыми процентами).
Скачать это исковое заявление Вы можете на нашем сайте.
Необходимо учитывать следующее обстоятельство. Поскольку договор на выдачу и обслуживание кредитной карты является смешанным, т.е. содержит в себе элементы нескольких договоров, услуги банка по обслуживанию кредитной карты (фактически - услуги по ведению текущего банковского счета - счета карты) подлежат оплате, если это предусмотрено договором. Однако, насколько известно, "Банк Русский Стандарт" прямо указывает, что он не взимает плату за выпуск и обслуживание кредитных карт (то есть именно за те услуги, плату за которые обычно берут в других банках).
Как показывает некоторый опыт в ситуациях, подобных Вашей, банк не идет ни на какие уступки и не пересматривает условия договоров, поскольку дополнительные комиссии обеспечивают стабильный заработок.
Возможно, что единственный вариант - это обратиться в суд с иском о признании недействительными условий по взиманию комиссии за обслуживание кредитной карты в виде дополнительных процентов на сумму кредита, и требованием о возврате излишне уплаченных сумм.
В случае выигрыша дела Вы сможете зачесть требование к банку о возврате сумм, удержанных в качестве комиссии, оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом Одновременно с подачей иска необходимо заявить ходатайство о запрете судом банку взимать спорную комиссию до окончания рассмотрения спора в суде.
Необходимо отметить, что какой - либо сложившейся судебной практики в пользу потребителей или банков пока что не существует. Поэтому, как представляется, изменение всей ситуации возможно только при повышении правосознания потребителей банковских услуг и последовательном отстаивании ими своих прав всеми законными способами.


28 марта 2007 г.

Вопрос:
Добрый день, Уважаемые юристы.
Подскажите пожалуйста решение проблемы с банковской картой банка "Русский стандарт".
В октябре 2005 года был взят кредит на сумму 50000руб. До июля 2006 года оплаты проходили регулярно и было выплачено около 60% от суммы кредита. С июля месяца в связи с потерей работы выплаты по кредиту были остановлены. С января этого года вернуть долг стало требовать ООО "Агенство по сбору долгов" причем сумма задолженности по кредиту включая штрафы и проценты составляет более 83000 рублей. ООО "Агенство по сбору долгов" 30 марта 2007 года обещает передать дело в суд. Сейчас я занимаюсь поиском работы, но если я даже найду работу в ближайшие дни то выплатитьт такую сумму просто не смогу. Учитывая что процент составляет 124 рубля в день получаеться что я никогда не смогу выплатить кредит так как сумма постоянно растет. Что мне делать?? И как я могу снизить сумму задолженности. Чем мне грозит суд с банком?
Заранее благодарю за ответ.

Ответ:
Благодарим Вас за Ваше обращение.
Прежде всего, посоветуем не паниковать, а разобраться в том, за что именно начисляются те самые «124 рубля в день», о которых идет речь в Вашем письме, является ли это процентами как платой за кредит, или это комиссии банка за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета), есть ли там какие-то штрафы и т.д.
ООО "Агентство по сбору долгов", которое претендует на получение от Вас долга, должно предоставить Вам договор уступки прав требования с «БРС». В нашей практике не было еще ни одного случая, чтобы они представляли клиенту копию этого договора. До того, как Вы ознакомитесь с этим договором, с которого советуем сделать копию, Вы вправе ничего не платить агентству, пока оно не представит надлежащих доказательств того, что является Вашим новым кредитором (таким доказательством, как уже говорилось, может быть только договор уступки).
Бесспорно, что Вы должны заплатить Банку сумму основного долга (кредит или т.н. «тело долга») и проценты, которые банк довел до Вашего сведения как плату за пользование кредитом на момент получения кредита с помощью карты.
Необходимо четко разобраться в том, в счет погашения каких именно сумм списаны выплаченные Вами денежные средства.
Необходимо также разобраться в том, из чего образована та сумма долга, которую с Вас требуют (основной долг, проценты, комиссии, штрафы и т.п.). Необходимо проверить, не начисляются ли банком «проценты на проценты», что запрещено и условиями договора, и законом.
По поводу дополнительной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета или расчетное обслуживание, являющейся, по сути, дополнительным скрытым процентом, советуем Вам обратиться на наш сайт, где размещен образец искового заявления об оспаривании условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, касающихся взимания таких комиссий. Решение о том, оспаривать ли условия договора о взимании комиссии в суде, предстоит принять Вам. Но в суде будет также возможно просить снизить размер штрафов за просрочку выплат по кредиту, т.к. суд это вправе сделать, с учетом конкретных обстоятельств дела. На период рассмотрения спора можно будет ходатайствовать о принятии обеспечительных мер, запрещающих взимание с Вас оспариваемых комиссий.


23 марта 2007 г.

Вопрос:
Добрый день, Уважаемые Юристы.
Помогите пожалуйста разобраться в ситуации с банком "Русский Стандарт". Купив весной 2005 года цифровой фотоаппарат в кредит через банк РС, спустя какое-то время пришла по почте кредитная карта из этого банка, но сам кредитный договор не пришёл, на который регулярно шла ссылка в счетах-выписках. На мой запрос договора, сказали, что всё отправляли, куда я его не дел не знают.
В связи с определёнными обстоятельствами, потребовались деньги, у родственников и знакомых занять не получилось, пришлось воспользоваться кредитной картой, активировав её. ПочЂи одновременно с этим, произошла смена работы, и финансовое положение ухудшилось. Произошла просрочка платежа.
После этого мною была внесена сумма в 20 000 рублей. Пытался поговорить с филиалом в Новосибирске о приостановлении штрафных санкций, в связи с тяжёлым финансовым положением. Ответ был прост, это не попадает под условия отсрочки, и эти вопросы решает Москва. Писал письмо в Москву по электронной почте, ответа так и не получил.
После этого делал ещё несколько платежей, потом перестал из-за постоянно набегающих %, штрафов и т.д. Стали раздаваться звонки из банка с угрозами, звонки соседям о том, что я должен деньги. После моего разговора с одним из сотрудников банка, мне ответили, что за поведение сотрудников с клиентами, никто не в ответе, такое могло произойти, всё зависит от самого персонала.
Звонки прекратились.
В марте 2007 года пришли на дом из Агентства по сбору долгов, объявили срок до которого я должен погасить задолженность, и вручили извещение о состоявшейся уступке права требования без всякой росписи в получении. На извещении даже нет исходящего номера документа,нет подписи оригинала, кроме синей печати, стоит только ксерокопия подписи. На мой вопрос на каком основании, сказали, что согласно договора.
Должны ли меня были предупредить письменно с уведомлением о переуступке права требования. И как быть в данной ситуации. Помогите пожалуйста.

Ответ:
Благодарим за Ваше обращение.
Исходя из той информации, которую Вы приводите в письме, можем сказать следующее.
1) Уступка права требования.
Согласно п. 1 ст.385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору (то есть, Агентству по сбору долгов) до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Таким доказательством может быть только договор уступки прав требования по кредитному договору.
Причем, необходимо иметь в виду, что отдельной кредитной сделки между Вами и банком, не заключалось. Взяв потребительский кредит, Вы, по мнению банка, дали свое согласие на выпуск кредитной карты (этот раздел, как правило, уже включен в типовую форму потребительского кредита Банка Русский Стандарт").
Для того, чтобы выяснить, какие отношения сложились между Вами и Банком, внимательно прочтите первоначальный кредитный договор, копия которого должна была остаться у Вас на руках.
Таким образом, агентству для того, чтобы оно могло требовать с Вас долг, должны были быть уступлены права по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты (полностью, либо в части).
Для того, чтобы оценить законность данного договора, необходимо изучить его текст. Поэтому, если Вам удастся получить копию договора и Вам потребуются дополнительные пояснения по нему, Вы можете направить его в нашу Комиссию для дополнительной правовой экспертизы. К настоящему моменту нашей Комиссии пока не известны случаи, когда бы заемщикам удавалось получить копию договора уступки прав требования. Несмотря на требования со стороны Агентства, погашение кредита все равно приходится осуществлять в пользу Банка "Русский Стандарт", что, косвенно, может свидетельствовать о мнимости договора уступки.
До тех пор, пока Вам не предъявили текст договора уступки прав (обязаны предъявить оригинал и дать Вам возможность снять копию), Вы ничего не обязаны платить Агентству. Целесообразно направить письменный запрос этого договора в Агентство (если Вы знаете его точный адрес) письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Если после этого, не предъявляя договор уступки, с Вас будут продолжать требовать погасить задолженность, Вы можете обратиться с заявлением в правоохранительные органы с просьбой провести проверку действий Агентства на предмет наличия в них признаков вымогательства.
2) Для того, чтобы оценить, какую сумму Вы действительно должны (и должны ли) возвратить банку, необходимо точно установить, какой кредит Вы получили по карте и сколько вы выплатили. Необходимо рассчитать сумму процентов, подлежащую уплате на сумму кредита (по той ставке, которую Вам объявил банк, без учета дополнительных комиссий, штрафов).
К сожалению, как показывает практика, изменить условие о взимании комиссий и штрафов по обоюдному согласию практически не удается, нам не известны случаи, чтобы для кого - то делалось исключение.
Обращаем Ваше внимание, что на сайте нашей Комиссии размещена форма иска по оспариванию условий договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, касающихся взимания дополнительных комиссий (т.н. "скрытых процентов").
Вы можете воспользоваться данной формой для отстаивания Ваших прав и интересов в суде.


14 марта 2007 г.

Вопрос:
Добрый день!
Подскажите, пожалуйста. В августе 2005 года я взяла кредит в Лефко-банке сроком на 2 года, т.е. последний платеж по графику платежей 20 августа 2007. Кроме годовых процентов, в договоре предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета. Хотелось бы знать, когда нужно обращаться в суд о признании недействительными условий о взимании комиссии до того как будет погашен долг и выплачены дополнительные платежи (комиссия) или после погашения кредита, когда между мной и банком не будет никаких обязательств? И в какой суд мне следует обращаться? И подскажите, может быть для начала обратиться в Роспотребнадзор?
Заранее благодарю!

Ответ:
С правовой точки зрения срок обращения в суд принципиального значения не имеет.
Единственное, за чем необходимо следить – это трехлетний срок исковой давности (он исчисляется с даты заключения договора кредита).
Необходимо, чтобы иск, аналогичный размещенному на сайте Комиссии, был подан в рамках этого трехлетнего срока.
Если Вы подадите иск до окончания всех выплат по кредиту, у Вас будет возможность простить суд принять обеспечительные меры в виде запрета списания комиссий за ведение ссудного счета до рассмотрения Вашего иска в суде.
Примерная форма такого ходатайства включена в текст нового иска (по оспариванию комиссий, взимаемых с пользователей кредитных карт), размещенном на нашем сайте.
По поводу подсудности, посмотрите, пожалуйста пояснение к иску, размещенному на нашем сайте (с.1), там есть соответствующее разъяснение.
Обращение в Роспотребнадзор, безусловно, возможно. Необходимо, однако, учитывать, что этот орган не обладает полномочиями, которые позволяли бы обязать банк вернуть Вам неправомерно удержанные комиссии. Это вправе сделать только суд, поскольку предварительно необходимо дать судебную оценку условиям кредитного договора с банком.


14 марта 2007 г.

Вопрос:
Добрый день уважаемые члены Комиссии по правам человека АЮР.
Как и большинство Ваших читателей, явлющихся клиентами банков, скачал образец искового заявления с Вашего сайта. Немного переработал его, так как ситуация ничем не отличалась от изложенной в иске, и подал в суд.
Исковые требования сводились к признанию недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств в сумме 24 тыс. руб. Исковое заявление направлено в районный суд. Однако последний, мотивировав что дело подсудно мировому судье,
возвратил мой иск и приложенные материалы обратно. Причина - цена иска меньше 50 тыс. руб. Не смотря на мои аргументы, что основной предмет иска признание недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, суд   возвратил мой иск.
В связи с этим вопрос, не могли бы вы аргументировать положения о подсудности подобной категории дел районным судам независимо от цены иска со ссылкой на судебную практику. Заранее благодарен.

Ответ:
Спасибо за Ваше обращение.
Обращаем Ваше внимание, что к той форме иска, которая размещена на нашем сайте, Добавлено пояснение по поводу подсудности (благодаря вопросу, заданному Вами).
Если для Вас принципиально, чтобы иск рассматривал районный суд, необходимо увеличить сумму исковых требований, например, за счет требования о компенсации морального вреда.
Мировые суды являются полноценным звеном судебной системы РФ. Поэтому того обоснования, о котором Вы спрашиваете, в судебной практике нет.
Некоторые из обратившихся на сайт Комиссии, воспользовавшесь формой подготовленного нами иска, уже подали иск в мировой суд и ожидают рассмотрения.


14 марта 2007 г.

Вопрос:
Большое спасибо Вам за проделанную работу. Я воспользовался примерной формой иска по нарушениям при выдаче кредитов. Мое исковое заявление уже принято мировым судьей, жду рассмотрения дела.
Моя просьба заключается в следующем. Есть ли у Вас в распоряжении решения мировых судей или судов общей юрисдикции по аналогичным искам? Можно ли получить копию (отсканированный вариант)?
Со своей стороны обещаю направить Вам такое решение по моему исковому
заявлению.

Ответ:
К сожалению, мы пока что не располагаем данными о том, что где-либо уже состоялось рассмотрение подобных Вашему судебных дел.
Судебная практика только формируется и будет зависеть, в том числе, от решения по Вашему делу.
Желаем Вас удачи и готовы оказать консультативную помощь, если у Вас возникнут какие-то вопросы в ходе рассмотрения Вашего дела.


13 марта 2007 г.

Вопрос:
Уважаемые Господа! Спасибо ВАМ за огромную за работу, которую ВЫ проделываете.
Я не знаю ни одного человека, который бы хотя бы один раз (не зависимо от банка) не просрочил платеж на 50-300 рублей. В случае с моим договором при просрочке платежа до 5 дней, штраф не начисляется, а начисляются лишь проценты за Использование кредита. Таким образом, придя в банк для погашения кредита необходимо взять у ведущего бухгалтера уточненную сумму, а примерно через неделю тебе звонят и говорят, что у Вас задолженность по кредиту. Напутки с платежами у нас и в СБ т.к. в договоре указан лишь примерный график погашения и если ты оплатил хотя бы один раз большую сумму, то уточняться необходимо постоянно. Если я предъявлю требование о возмещении выплат за ведение ссудного счета, то ? не может ли банк в таком случае согласно ст. 811 ГК РФ договор с выплатой всех причитающихся процентов?
А если была просрочка платежа примерно на неделю или больше?
В договоре прописана необходимость страхования жизни и автомобиля, причем своевременно. За нарушение очень большие штрафы.
На сколько законно данное требование?

Ответ:
Благодарим Вас за обращение в Комиссию по правам человека АЮР и за теплые слова в отношении проводимой нами работы.
Действительно, нельзя не согласиться с тем, что огромное количество заемщиков, которые исправно выплачивают кредит, хотя бы раз, по той или иной причине, допускали нарушение сроков платежа.
Касательно расчетов, которые ведет банк по ежемесячным выплатам, необходимо учитывать следующее.
Гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора (т.н. «кредиторские обязанности»). Это, в частности,
- подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312 ГК РФ),
- принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа,
- подтверждающего факт исполнения обязательства.
Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию т.н. «просрочки кредитора», когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.
Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита(кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, учет сумм, получаемых от заемщика в счет погашения кредита и процентов по нему и остатка задолженности по кредиту, подготовка и направление счета на ежемесячный платеж по кредиту (если это предусмотрено договором между Вами и банком).
Если Вы сможете обосновать, что задержка платежа произошла по вине банка, из-за неточностей в расчетах и т.д., тогда риск наступления неблагоприятных последствий от задержки платежа должен нести банк, а не Вы.
По поводу Ваших опасений, что требование о возмещении выплат за ведение ссудного счета с Вашей стороны может повлечь расторжение договора и требование вернуть всю сумму кредита со стороны банка, полагаю, что они беспочвенны, т.к. из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что банк получает право требования досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами только при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа.
Вопрос о том, на что отнести уплаченные Вами деньги в первую очередь (на погашение суммы займа или комиссии банка), конечно, может стать дискуссионным. Но если банк поступит подобным образом (то есть потребует вернуть всю сумму из-за отказа платить комиссию), эти действия можно и нужно оспаривать в суде.
Вы можете поступить и по-другому. Если банк взимал с Вас необоснованные комиссии за несуществующую услугу «Ведения ссудного счета», Вы можете, посчитав точный размер списанных сумм, направить в банк письменное заявление о зачете своего встречного требования к банку по возврату этих сумм против требования о возврате кредита и причитающихся процентов (то есть вычесть эту сумму из своей задолженности).
Согласно ст.410 ГК РФ для зачета достаточно заявления одной стороны (то есть согласия банка не требуется). Зачет будет считаться состоявшимся с момента официального получения банком вашего заявления о зачете. Поэтому его необходимо отправить заказным письмом с описью вложения, либо сдать в канцелярию банка под отметку на Вашей копии.
Единственное, что необходимо уточнить, прежде чем производить зачет – нет ли запрета на зачета в договоре кредита с банком.
Необходимо представлять себе те риски, которые влечет за собой реализация данного сценария. Банк попросту может не согласиться с Вашим зачетом, продолжая выставлять Вам счета на всю сумму, включая необоснованные комиссии. Поэтому, весьма вероятно, что окончательно отстоять свои права Вы сможете только в суде, оспорив условия о взимании комиссии и потребовав назад свои деньги (соответствующие формы исков есть на сайте Комиссии по правам человека АЮР).

По поводу вопроса о штрафах за несвоевременное страхование необходимо иметь ввиду следующее.
Сама по себе штрафная неустойка выгодна банку тем, что ему не нужно доказывать убытки. Он просто требует штраф в размере, зафиксированным договором. Это не запрещено законом. В то же время, закон позволяет суду снизить размер штрафа, если будет доказано, что размер убытков, причиненных банку, явно не соответствует размеру штрафа.
В данном случае, неясно, какие убытки понес банк. Очевидно, что при отсутствии страхования возрастают риски банка, если его не устраивает такая ситуация, он, в принципе, может потребовать всю сумму кредита досрочно. Но убытков от одного лишь факта отсутствия страхования, если Вы продолжаете платить по кредиту, по моему мнению, возникнуть не может. С этими штрафами необходимо спорить.


Вопрос:
Уважаемые Господа!
Скажите пожалуйста, имеет ли банк право потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить все причитающиеся проценты, в случае если я просрочил очередной платеж. В договоре такой пункт есть.

Ответ:
Закон не запрещает банку требовать возврата всей суммы займа в случае просрочки очередного платежа с Вашей стороны.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного обязательства.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.


7 марта 2007 г.

Вопрос:
В одном из банков был предоставлен карточный кредит, срок действия карты истекает через год. Карта из-за просрочек платежей банком заблокирована.
Сумма кредита и проценты за пользование, включая, т.н. скрытый %, погашены через отделение другого банка с указанием в назначении платежа именно этих целей (сумма всего платежа 25000руб.). Всяческие комиссии за ведение счета и штрафы, сумма которых максимально приблизилась к сумме самого кредита, оплачены не были.
В связи с тем, что Комиссия планирует заняться проблемой кредитования с помощью банковской карты, если возможно, разъясните, пожалуйста, если банк передаст дело о взимании комиссий в судебные органы, возможно ли будет доказать незаконность взимания банком этих сумм?

Ответ:
Спасибо за Ваше письмо.
Необходимо отметить некоторые неясности в Вашем обращении.
Вы указали, что Вы погасили через отделение другого банка " т.н. скрытый %". "Скрытым процентом" обычно как раз являются те комиссии за ведение счета, которые, как Вы опять же указываете, Вы не погасили.
В ближайшее время (в течение недели) на сайте нашей Комиссии планируется размещение формы искового заявления, с мотивировочной частью, для оспаривания неправомерных комиссий по кредитным картам (в частности, "за обслуживание кредита", "за ведение ссудного счета" и т.д.).
Если Вы узнаете о том, что банк обратился в суд с иском о взыскании с Вас сумм задолженности, Вы, конечно, будете вправе оспаривать правомерность самих комиссий. Это можно будет делать как в форме возражения на иск (поскольку условия договора, противоречащие закону, ничтожны вне зависимости от признания их таковыми судом), либо в форме встречного иска о признании недействительными условий договора, касающихся комиссий.
Со штрафами несколько иная ситуация. Само по себе условие о штрафе за просрочку платежа абсолютно законно.
Однако банку будет нужно доказывать, что событие, предусматривающее штраф, наступило (неуплата в срок долга и процентов по карте, например).
Если Вы сможете обосновать, что размер штрафа явно завышен и не соответствует тем последствиям (убыткам), которые повлекла для банка просрочка платежа с Вашей стороны, суд будет вправе уменьшить сумму штрафа, в том числе, до минимума.
Думаю, что в мотивировке Ваших возражений на иск банка, или для встречного иска, можно будет использовать доводы искового заявления, о котором говорилось выше.


28 февраля 2007 г.

Вопрос:
Добрый день! В октябре 2005 года мной была активирована карточка банка "Русский стандарт" на сумму 50 000 руб. И эта сумма снята. На данный момент времени по прошествии более года мной выплачена достаточна большая сумма для погашения этого займа, Но сумма долга не только не уменьшилась, а даже увеличилась. Все платежи выплачиваются мной ежемясечно. С меня удерживают проценты за расчетно-кассовое обслуживание и обслуживание открытого счета. Прежде чем активировать карточку я звонила в банк и там мне сказали, что для погашения долга необходимо выплачивать ежемесячно минимальный платеж в размере 2 000 руб. И процент по кредиту составляет 22,5 годовых. Но на данный момент мой долг перед банком составляет 53 940 руб. и продолжает расти. Я распечатала исковое заявление с вашего сайта. Как его правильно заполнять, какие еще документы необходимы, куда направлять данное заявление. Тем более, что я не одна: желание обратиться в суд и добиться справедливости возникает у многих воспользовавшихся услугами данного банка.

Ответ:
К сожалению, ситуации, аналогичные описываемой в Вашем письме, достаточно часто являются поводом к обращению в нашу Комиссию.
Необходимо учитывать, что исковое заявление, размещенное на сайте Комиссии, касается только комиссий, взимаемых по договорам о предоставлении обычных потребительских кредитов (не связанных с выпуском и использованием кредитной карты).
Отношения, связанные с использованием кредитной карты осложнены тем, что здесь фактически в наличии два обязательства различного рода – кредитного обязательства и договора на выпуск, обслуживание кредитной карты и обслуживание банковского счета, доступ к которому обеспечивает карта.
Учитывая многочисленные обращения граждан по проблемам, аналогичным Вашим, в ближайшеевремя на сайте нашей Комиссии планируется разместить проект искового заявления для оспаривания условий о взимании комиссий, связанных с кредитованием с помощью банковской карты.
Для того, чтобы помочь Вам заполнить исковое заявление, нам также необходимо ознакомиться с теми документами, которые подписывались с Вашей стороны и были переданы банку. Если возможно, сообщите, пожалуйста, Ваш телефон для того, чтобы ускорить процесс обмена информацией и дачи дополнительных пояснений.


26 февраля 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте!
Скачал я иск и постановление по ссылке, которую вы мне дали в прошлом письме, и у меня появились вопросы, если сможете, ответьте, пожалуйста.
Вопросы:
1.У меня не потребительский кредит, а кредитная карта, в договоре по которой также присутствует "комиссия за обслуживание кредита - 1,9% от суммы общего долга ежемесячно" (картой пользуюсь с августа 2005 года - до настоящего времени примерно полтора года). Банк "Русский стандарт".
2.В иске написано: "В дальнейшем мне стало известно, что банк + удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат", но ведь это было сразу написано в договоре, ведь банк скажет, что это было в договоре, который я подписал, а значит, согласился с этим. Прошу, поясните, пожалуйста.
3.Ежемесячно приходила счет-выписка, где указывались суммы, взимаемые в счет "комиссий и плат" помимо процентной ставки. Прошу, поясните, пожалуйста (ведь, получается, что я знал об этих комиссиях).
4.Кредитную карту я получил по почте в конверте, оплатив полностью потребительский кредит. Тем самым, банк фактически заставил активировать карту и пользоваться ею, соблазнив меня. - Стоит ли это указывать в иске?
5.Моральный вред: стоит ли также указать, что мне приходилось экономить, когда я хотел купить что-нибудь(или вообще отказаться от этого), одежду, например, или что либо еще, чувствуя себя некомфортно. Банк может сказать, что на карте еще оставались деньги, чтобы купить, но тогда я был бы должен еще больше и чувствовал бы себя еще более некомфортно. Помогите сформулировать правильно этот пункт, если стоит это указывать. (картой пользуюсь с августа 2005 года). Или это уже на суде надо об этом говорить?
6.Банк может потребовать погасить долг полностью, так как в договоре написано, что он может потребовать это сделать в любое время. Сейчас полный долг по карте около 100 тыс. рублей(95-98 тыс.), комиссий и плат будет примерно тысяч на 10-15, если вдруг банк и обяжут вернуть мне эту сумму, но он потребует полностью оплатить долг, то можно ли рассчитывать на возмещение морального вреда тысяч на 70-80 рублей?
7.Насчет внесения платежей: из текста иска: "Во-вторых, вносить платежи в погашение кредита+", можно ли не указывать, что: по тексту: "если осуществлять + наличными+"? Т.к. у меня кредитная карта, то я платил через банкомат для внесения наличных, причем у нас в городе сначала не было представительства банка, и мне приходилось ездить в Волгоград (15 км), так как если на почте наличными, то: во-первых, это комиссия 1% за перевод, во вторых, это не потребительский кредит, по которому сразу дают бланки для оплаты. Я один попробовал сам заполнить, один раз неправильно, второй, а там очередь, в общем, нервотрепка, легче было съездить в Волгоград (но тут тоже + деньги за проезд)?Как тут тоже лучше сформулировать, если стоит это указывать?
8.В статье 819 ГК РФ написано: "на условиях, предусмотренных договором+", а в договоре написано, что эта комиссия взимается, а если я подписал, то значит согласен. Прошу, поясните, пожалуйста.

Ответ:
Благодарим Вас за Ваше обращение. К сожалению, в связи с возросшим количеством обращений граждан в Комиссию (в том числе, по вопросам потребительского кредитования) нем требуется несколько больше времени на обработку корреспонденции.
В ответ на поставленные Вами вопросы хотелось бы пояснить следующее.
1. Проект искового заявления, размещенный на сайте Комиссии, действительно непосредственно касается только комиссий по кредитам, выдаваемым единовременно на потребительские цели.
Отношения с банком по поводу выдачи и использования кредитной карты несколько отличаются от тех, что связывают банк и заемщика по обычному кредитному обязательству.
Отвечая на вопросы граждан Комиссия уже обращала внимание на это обстоятельство (с некоторыми письменными ответами на аналогичные вопросы можно ознакомиться на нашем сайте).
Учитывая то значительное число нарушений имущественных прав граждан, которые возникают при использовании ими кредитных карт (в частности, указываемых в обращениях граждан в Комиссию), в настоящее Комиссией готовится проект искового заявления по оспариванию тех ежемесячных комиссий по кредитным картам, которые, по сути, являются скрытыми процентами (это, в частности, та комиссия в размере 1,9 % от суммы долга ежемесячно, которую банк включает в направляемый Вам счет).
Необходимо учитывать, что перспективы по оспариванию этой комиссии представляются отнюдь не однозначными. Дело в том, что банк вправе взимать плату за действия, связанные с обслуживанием кредитной карты, т.к. это реальные дополнительные услуги по отношению к кредитованию. Проблема (для заемщика) возникает в связи с тем, что эта плата (например в банках "Русский Стандарт" или "Хоум Кредит") представляет собой проценты от суммы долга, начисляемые ежемесячно. А за само "обслуживание кредитной карты" банк денег не берет (в то время, как другие банки, наоборот берут именно эту комиссию).
Конечно, плата за обслуживание кредитной карты напрямую никак не связана с суммой задолженности по этой карте. Но в некоторых банках (как, например, в Вашем случае) эта плата изначально и намеренно формируется таким образом, чтобы быть дополнительным, "двойным", процентом. Это и нужно обосновывать и доказывать, чтобы защитить свои права в суде.
2-3. Ваши аргументы могут строиться, в частности, на следующем. Тот факт, что банк может ссылаться на то, что Вы знали о тех комиссиях, которые он пожелает с Вас взимать, отнюдь не означает, что Вы, подписывая договор, выразили свое согласие с ними. Договор подписан по форме, предложенной банком, и у Вас не было реального выбора другой формы договора.
Поскольку Ваши отношения с банком регулируются, в том числе, Законом о защите прав потребителей, Вам предоставляется дополнительный объем прав в отношениях с Банком (в том числе, при навязывании невыгодных условий договора).
Просим также учитывать, что исковое заявление сформулировано как общая форма, подлежащая изменению для обстоятельств каждого конкретного случая. Вопрос о том, знал ли заемщик заранее о комиссиях подлежит доказыванию в каждой ситуации отдельно.
Применительно к оспариванию правомерности взимания самих комиссий этот момент не является существенным, поскольку банк всё равно должен будет доказать, что он оказал Вам конкретную услугу за ту комиссию, которую Вам пришлось заплатить.
По поводу счета - выписки: там действительно указаны те комиссии, которые будут списываться за Ваш счет. Но даже если Вы заплатили бы только сумму основного долга и проценты по кредиту, банк все равно сначала спишет свои комиссии, а сумму процентов вы останетесь "должны".
4. Эту аргументацию использовать не стоит.
5. Думается, что правильно было бы представить дополнительную аргументацию по моральному вреду в ходе судебного процесса, в зависимости от того, как он будет развиваться.
6. Не совсем понятно, почему банк может потребовать всю сумму долга в любое время (если Вы своевременно платите кредит и проценты). Для того, чтобы ответить на этот вопрос подробнее, необходимо увидеть договор с банком (если возможно, пришлите его по факсу или по электронной почте в отсканированном виде).
На сумму компенсации морального вреда в размере 70-80 тысяч руб., исходя из сложившейся судебной практики, рассчитывать не стоит.
7. Обстоятельства, касающиеся выплаты Вами сумм долга (в частности, как они выплачивались), следует изложить так, как они имели место в Вашем конкретном случае.
8. В ст.819 ГК РФ имеются ввиду условия, касающиеся непосредственно предоставления кредита (в частности - единовременно или, как в Вашем случае, периодически, в момент использования кредитной карты; в какой валюте предоставляется кредит и т.д.). Эта статья, на наш взгляд, не позволяет обуславливать предоставление кредита выплатой каких-то дополнительных комиссий.


Вопрос:
Добрый день уважаемая коллегия юристов!
Я обращаюсь к Вам с просьбой в оказании юридической помощи в противостоянии с банком "Русский стандарт" и, может быть, с действиями правоохранительных органов.
Я опишу коротко ситуацию, но если действительно возможно будет помочь, я предоставлю остальные данные.
6 февраля нашу квартиру, где мы проживаем с супругой (обоим до 27 лет) - ограбили (кража со взломом).
После проведения следователями осмотра квартиры нам разрешили войти. В результате предварительного осмотра было обнаружено хищение следующих вещей: цифровой камеры SONY, цифрового фотоаппарата OLYMPUS, портативного DVD плеера SONY, а также кредитных карт "Русского Стандарта" (далее "РС") и некоторых записей, в том числе лист стикера, где были написаны просто четыре цифры (ПИН). Мошенники после ограбления воспользовались попыткой снятия денег с карты супруги, но ПИН не подошел, и после сняли с моей карты, у которой в свое время был активирован лимит. Кредитная история по личной карте положительная. Использовал кредитные средства дважды и условий не нарушал. В день ограбления после обнаружения пропажи по телефону "Горячей линии" "РС" заблокировал карту в 20-00, но операции в банкомате (не оборудованном видеонаблюдением) были совершены до моей блокировки с 15-30 до 15-35.
7 февраля мы написали заявления с супругой в "РС" : - на блокировку карт, а я еще и на опротестование совершенных операций в банкомате.
8 февраля написал еще заявление в "РС" на предоставление отсрочки платежа по основному долгу и % на время следствия (на всякий случай).
В свою очередь имеющиеся версии и собранная мной информация (подготовлены были ответы в учреждениях, где установлен банкомат и в банке, которому он принадлежит) и постоянные звонки следователю по вопросу подготовки запросов не были осуществлены (идет затягивание оперативно-розыскных мероприятий). Не был составлен фоторобот на основании жильцов подъезда, которые сталкивались в этот день с посторонними.
12 февраля мною были направлены заявления на работу отделения милиции, в котором возбуждено уголовное дело, в Прокуратуру Белгородской области, Прокуратуру г.Белгорода, УВД Белгородской области, УВД г.Белгорода (с подтверждением их получения) на предмет выяснения умышленного затягивания оперативно-розыскных мероприятий и т.д.
Ситуация со снятием денег была следующей.
Мной получена информация в устой форме о:
- информации отображенной в чековой ленте банкомата (на все операции мошенниками было затрачено минимум 5 минут)
- в помещении, где установлен банкомат, производится оплата за городские телефоны и перерегистрация договоров (в рамках перевода на 3 варианта оплаты) (помещение площадью 10-15 м2. (небольшое))
- банкомат не пользуется популярностью, потому что за 10 мин до снятия и 10 минут после снятия никого не было!
- очередь на оплату 10-15 человек. Среднее время обслуживания 1 мин (минимум).
Версия: Реально по оплаченным телефонам найти людей, которые могут стать свидетелями. Могли столкнуться на входе/выходе и т.д. НО НАША ДОБЛЕСТНАЯ МИЛИЦИЯ НИЧЕГО НЕ ПРЕДПРИНИМАЕТ. (косвенное подтверждение: не было сделано данных запросов. организации данный факт подтверждают)
К общей информации. Моя жена находится на 6 месяце беременности. Она открывала взломанную квартиру. У нее теперь на данном фоне стрессовая ситуация. Сегодня 14 февраля она попала в больницу с угрозой.
Я готов продолжать направленное давление на МИЛИЦИЮ (следственные органы и т.д). Я готов подать любые иски в любые инстанции на бездействие. На возмещение морального вреда и жизни будущего ребенка и жены.
Я готов подать любые претензии на организацию обслуживающие наш дом. Так как выход на крышу открыт (взломаны замки), т.е обеспечен отход преступникам в случае краж.
Я готов подать претензию на ОРГАН ответственный за оперативное оповещение жителей микрорайона о бдительности и внимательности в связи с участившимися кражами. Кража в моей квартире уже третья за последний месяц. Вторая попытка ограбления правда была не удачной, но это же была попытка!
Также готовлю список ограбленных сотрудников нашего учреждения за последние полгода и естественно не раскрытых преступлений и закрытых дел.

Ответ:
В ответ на Ваш вопрос об опротестовании расходных операций по кредитной карте "Русский стандарт" сообщаем следующее.
В описанном случае банк не имеет права взыскивать с Вас задолженность по карте, включая проценты, набежавшие по ней. Имеется ваше заявление в милицию о краже, существует уголовное дело, в рамках которого проводится розыск виновных в ее совершении. В случае возбуждения банком судебного дела о взыскании с Вас задолженности, имея все документы на руках, Вы сможете доказать в суде, что заранее известили банк о краже, обратились в милицию, и написали заявление в банк о приостановлении начисления процентов и опротестовании последних операций по карте.
Нужно отметить, что банк «Русский стандарт» практикует безакцептное списание средств, т.е. в порядке приказного производства, без вызова сторон в суд. Соответствующий пункт они прописывают в своей типовой форме договора на получение кредита. В этом случае можно обратиться самому в суд с исковым заявлением о неправомерном списании денежных средств с Вашего счета.
Что же касается взаимоотношений с правоохранительными органами, можно лишь посоветовать писать жалобы в вышестоящие инстанции.
К сожалению, не можем оказать Вам реальную помощь, потому как Комиссия по правам человека Ассоциации юристов России оказывает исключительно информационно-консультативные услуги.


20 февраля 2007 г.

Вопрос:
Добрый день,
У меня также вопрос, который уже задавался в обращениях: Правомерно ли банк начисляет штрафы за просроченный платёж?
Как обосновать неправомерность этих штрафов? В образце искового заявления об этом не сказано.
В Постановлении по делу №ф09-6703/06-С1 ФАС Уральского округа есть короткое упоминание о неправомерности этих штрафов.

Ответ:
Благодарим за Ваше обращение.
Отвечая на Ваш вопрос, нужно отметить, что само по себе начисление штрафов (если быть точным – штрафной неустойки) в случае нарушения обязательств одной из сторон по договору допускается законом (ст.330 ГК РФ).
Поэтому в размещенном на сайте Комиссии исковом заявлении нет доводов по поводу оспаривания условий о выплате штрафов как таковых.Поскольку соглашение о неустойке (штрафе) должно быть заключено в письменной форме под угрозой его недействительности (ст.331 ГК РФ) в Вашей ситуации необходимо обратить внимание на то обстоятельство, предусмотрена ли неустойка условиями соглашения между Вами и банком (под которым стоит Ваша подпись).
Если же штрафы в самом соглашении не предусмотрены, а в кредитном договоре есть отсылка к тарифам банка (которыми и предусматриваются штрафы), в том случае, если Вы не были ознакомлены с этими тарифами, прежде чем выразить свое согласие на их применение к вашим отношениям с банком, можно попытаться оспорить штрафы, ссылаясь либо на несогласованность условий о штрафах, либо на ничтожность этих условий (по причине отсутствия единого договора со всеми условиями между Вами и банком).
Заявляя требование о взыскании неустойки, банк не обязан обосновывать размер убытков, причиненных нарушением обязательства с Вашей стороны.
Вместе с тем, если Вам удастся доказать, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд будет вправе уменьшить размер неустойки (ст.333 ГК РФ). Банк не обязан уменьшать неустойку (штраф) по Вашему требованию, но, как показывает практика, прежде чем оспаривать действия банка в судебном порядке, целесообразно предварительно обратиться в банк с письмом, обосновывающим явно завышенный размер неустойки, подкрепив свои доводы соответствующими доказательствами.


09 февраля 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте, Уважаемые Юристы!
Посдкажите пожалуста дату, номер постановления Верховного суда о признании недействительнями комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Или, если это возможно, пришлите данное постановление на данный почтовый ящик. С уважением к Вам, Алексей Михайлович.

Ответ:
К сожалению, вынуждены Вас несколько разочаровать, поскольку никакого постановления Верховного Суда о признании недействительнями комиссии за открытие и ведение ссудного счета не было. Но есть постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа (прилагается к настоящему письму), в которому констатируется, что условие о данных комиссиях не может навязываться при предоставлении потребительских кредитов, поскольку это не предусматривается гражданским законодательством. Это разъяснение и мотивы, приведенные в постановлении, по сути, применимы и к ситуациям с оспариванием условий договоров с банками в судах общей юрисдикции.


1 февраля 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте. Я скачал исковое заявление с вашего сайта. Хочу подать в суд на Русский Стандарт. Кроме меня есть ещё желающие это сделать(пока набралось 8 человек). У меня к вам есть вопросы:
1. Правомерно ли банк начисляет штрафы за просроченный платёж?(я брал у банка 50000 руб. под 23% годовых. За 416 дней кредита выплатил 34000, а банк выставляет счет на 54000, не смотря на все мои платежи. У меня было три пропуска платежей и банк начислил мне штрафы 3000) 2. Правомерно ли банк берёт комиссию за "сверхлимитную задолженность" (например: лимит карты 50000, а сверхлимитная задолженность 4000-на неё 0,1% за каждый день просрочки платежа)?
3. Что считать днём(числом) заключения договора, если я ничего не подписывал (договор был направлен мне в виде оферты)день активации карты или факт снятия наличных через банкомат?
"Как стало известно Ъ, Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов."...(могли бы вы выслать на мой электронный адрес это решение?) Составленное вами исковое заявление вселило в нас надежду выбраться из этой кабалы в которую попали многие. Мы все очень ждём вашего ответа. За ранее спасибо.

Ответ:
Мы готовы помочь вам и ответить на все Ваши вопросы и в частности помочь составить исковое заявление, так как тот иск, который Вы скачали необходимо доработать в связи с особенностями непосредственно вашего дела. Но для этого нам необходимо получить копии всех документов, которыми Вы располагаете, относительно сложившейся ситуации с кредитами.
А что касается приведенной Вами цитаты из газеты Коммерсантъ, мы не располагаем данным документом, но Комиссия делала официальный запрос в Верховный суд.
С запросом можно ознакомиться вот здесь http://hr-commission.ru/pages/14/16 и на что получила официальный ответ http://hr-commission.ru/pages/14/19


24 января 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте,
Вы нее могли бы мне помочь ответить на следующие вопросы:
я брал ссуду в Сбербанке пол года назад и за открытие счета с меня сняли проценты от ссуды.
Правомерны ли действия банка?
Возможно ли вернуть эти проценты и как?
Большое спасибо!

Ответ:
По поводу Вашего вопроса, касающегося комиссии (взимания процента) за открытие счета сложно дать однозначный ответ, поскольку единообразной судебной практики по поводу оценки правомерности таких действий на сегодняшний день нет.
Поэтому, определить степень вероятности возврата этих процентов через суд не представляется возможным.
Оценка ситуации будет также зависеть от того, за открытие какого именно счета взята эта комиссия (ссудного, расчетного и т.п.), и какие именно договоры, предусматривающие открытие такого счета, Вами подписаны, чем установлена данная комиссия и т.д.
В любом случае, попытка востребования уплаченных процентов потребует составления соответствующих юридических документов (претензии),и, представления Ваших интересов в суде, в связи с чем, если вы сами не являетесь юристом, целесообразно обратиться за помощью к адвокату.


24 января 2007 г.

Вопрос:
Здравствуйте.Помогите пожалуйста.
Попал в следующую ситуацию:взяв кредит в Альфа-банке не смог в связи с новогодними праздниками уплатить вовремя кредит,подумав что банк не будет долго отдыхать-до 9го.В результате просрочил платеж на 2 дня,и теперь они звонят по 10 раз в день и требуют штраф 600руб.Я им говорю что не был информирован о такой сумме,что нет официальной бумаги о штрафе,нет банкомата для моментальной оплаты кредита,оплачивать мне сказано только в одном комерч.банке,что согласно их графику дожен был уплатить 8го января,но банк не работал,хотя,по их,совету приходил раньше за 5 дней,чтобы перевод дошел вовремя(почему я должен платить раньше из-за несовершенной системы переводов)и он тоже не работал,договора на который они ссылаются на руках у меня нет и не выдали.Досрочного погашения по моему кредиту нет с уменьшением процентов,поэтому нет смысла платить им раньше и я плачу регулярно каждый месяц.Они говорят я должен был узнать когда банк не работает,а я говорю что они не проинформировали меня о своих выходных и не сместили график выплат,раньше брав неоднократно кредиты у других не было на меня нареканий и расплачивался раньше.Претензию в письменном виде не приняли-нет говорят оснований.Кое как через час споров приняли по телефону(что там написали неизвесно)и все время говорят что она не будет удовлетворена.Теперь говорят что сняли штраф из последнего платежа и будут начислять проценты,а дальше до суда и ареста имущества.Я говорю что закончу платить как положено и не копейки больше,и не считаю себя виноватым.(Они на звонки со мной уже больше извели).Их филиала у нас в городе до сих пор нет,только девушки сидят и оформляют кредиты.
Подскажите как быть а то я мало грамотен в этом.
Слушал новости по второй и услышал **Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов.**
сказал им --все это желтая пресса и неправда,отвечают они.Как-же так?когда примут закон?
Залез в интернет не нашел ни каких постановлений и законов. Нашел Вас.
И еще о исковом заявлении на вашем сайте--когда его и куда мне можно подать если еще не кончились выплаты по кредиту?договора на руках у меня нет.
С нетерпением жду ответа.

Ответ:
По поводу Вашего обращения сообщаем, что на сайте Комиссии размещена примерная форма искового заявления, которая подлежит обязательной доработке применительно к конкретным обстоятельствам и отношениям, возникшим в связи с выдачей кредита.
Поэтому заранее невозможно определить, можете ли Вы воспользоваться доводами, изложенными в этом иске, или нет, и подходит ли данный иск к Вашей ситуации.
Вместе с тем, условия взимания штрафов за просрочку ежемесячных выплат по кредиту должны быть отражены в Вашем договоре с банком. При отсутствии у Вас договора (о чем Вы говорите в письме) подготовить всесторонне обоснованную претензию Вам будет достаточно трудно.
Необходимо учитывать, что иск, размещенный на сайте Комиссии, не касается вопросов правомерности взимания штрафных санкций, предусмотренных за задержку выплат по кредиту. Обращение Ассоциации региональных банков в Верховный Суд РФ по поводу ситуации с потребительским кредитованием также не касалось этого вопроса.


23 января 2007 г.

Вопрос:
Добрый день!
Спасибо вам за ту огромную работу,которую вы проводите!
У меня к вам два вопроса:
1.Как быть жителям регионов?У нас в Краснодаре есть ваши представительства или филиалы?Дело в том,что наши юристы готовы взяться за защиту наших интересов в суде,но уж больно много хотят-от 15 тысяч руб-теряется всякий смысл.
2.Не нашел в образце вашего искового заявления пунктов,относительно взимания банками штрафов за досрочное погашение кредитов и за просрочку платежей.Как быть?

Ответ:
Благодарим за Ваше письмо.
В планы развития А.Ю.Р. входит создание представительств в регионах Этот процесс займет определенное время.
В отношении услуг юристов: услуги адвоката действительно могут быть дорогостоящими и невыгодными для одного пострадавшего.
В этой связи, исходя из практики, можно посоветовать объединять однородные исковые требования с другими гражданами, выступая соистцами, что позволит разделить бремя затрат на помощь адвоката (которая, безусловно, потребуется для участия в судебном процессе).
Отвечая на Ваш второй вопрос, следует отметить, что в иске намеренно нет упоминания о штрафах за досрочное погашение кредита и просрочку платежей, поскольку исковое заявление касается только комиссий, взимаемых в связи с выдачей и обслуживанием потребительских кредитов.
Проблема взимания штрафов является автономной, в юридическом смысле, по отношению к штрафам. Следует также учитывать, что сами по себе штрафы за просрочку платежей не противоречат закону. Вопрос только в обоснованности их размера.
В любом случае, при возникновении разногласий по поводу размера штрафа (штрафной неустойки) суд, по своей инициативе, вправе уменьшить его, если посчитает, что он явно несоразмерен понесенным убыткам со стороны банка.


23 января 2007 г.

Вопрос:
 Мной в 2005 году была активирована кредитная карточка банка "Русский стандарт" на сумму 30 тысяч рублей, после чего данная сумма была снята с этой карточки.
Данный кредит я выплачиваю до сих пор.
Приблезительный процент по данному кредиту при подсчете составляет 50-60% годовых (возможно я ошибаюсь).
Стоит ли мне обращаться с иском в суд о расторжении договора по кредиту, и получения компенсации? Какова вероятность выигрыша данного дела? Так как банк это банк и у него наверняка должны быть очень сильные юристы.
И ещё куда можно обратиться что бы получит квалифицированную поддержку?

Ответ:
Благодарим за Ваше письмо.
Никто кроме Вас не может принять решение о целесообразности обращения с иском в суд. Вероятность выигрыша дела также невозможно предугадать, т.к. какая-либо выработанная судебная практика по данным вопросам пока что отсутствует.
Следует согласиться с Вами в том, что юристы Банка «Русский Стандарт» постараются всесторонне и максимально квалифицированно обосновать свою позицию в суде.
Но это нормальная ситуация, обусловленная состязательным характером нашего судебного процесса.
Если Вы всерьез заинтересованы в минимизации своих издержек по кредиту, Вам нужно, собрав все необходимые документы обратиться к адвокату, специализирующемуся на банковских спорах, за квалифицированной юридической помощью по представлению Ваших интересов в суде.



Комиссия | Работа комиссии | Ассоциация юристов России | Обращения граждан

© 2006 Комиссия по правам человека Ассоциации юристов России